银行不愿意告诉你的惊天秘密

龙沟鱼

天下大势，合久必分、分久必合；天下楼市，涨久必跌，跌久必涨。有房一族，特别是贷款买房的，我侧重地问一下：房价暴跌，你怕不怕？诶，那位朋友说了，“我不怕啊，我工作稳定收入稳定，只要按时还月供，房子就还是我的呀。”

What？竟然有这么天真的朋友，欠缺人生经验，毕竟too young too simple！我现在就揭开这个银行不愿意告诉你的惊天秘密：房价跌了，不管你能不能按时还贷，银行都有权收走你家房！

房产贬值，银行要你补足抵押

我们先看看赚得多、跑得快的香港朋友的真实经历。

“1997年的时候我买了一套价值742万港元的房子，从银行贷了667.8万港元，可这间住宅到2003年就只值250万港元了。”在香港一家律师行工作的赵伟（化名），最终由于无法拿出更多现金来弥补抵押品的价值不足，不仅房子被银行无情收走，而且还欠下银行200多万港元。

这是怎么回事？

我们知道，作为贷款人，银行与借款人签订贷款合同。很多不明真相的朋友以为，只要保证月供按时交给银行，银行没有实际损失，我就不违约。危险的种子就是这样被埋下的。需要明白，贷款合同的违约条款里，可不仅仅包括不按时还款，还包括抵押物价值减少。

《银行房屋按揭贷款合同范本》显示：

“抵押期间由于B方（购房人）的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的，B方应在30日内向A方（银行）提供与减少的价值相当的担保。否则，A方有权要求乙B提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。

如果B方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息，A方有权宣布贷款提前到期，要求B方提前清偿全部贷款本、息。”

举个例子说，你就明白了。

房价腰斩，房没了还惹一身债！

刘XX白2016年买下一套100万的房子，首付10万，贷款90万。一年后，刘XX白已经偿还银行本金1万元，剩余89万元。就在那时，房价像着陆失败的火星车一样，啪叽一下，硬硬生生结结实实地砸地上了。这套房子市场价仅为80万元。好了，银行这时候会给刘明白算一笔账：当初借他90万，是因为有价值不低于90万的房子作抵押。现在，房子仅值80万，但他欠银行89万。所以，请补齐抵押不足的差额9万。

要么，刘XX白拿出9万存款，做提前还贷；要么，刘XX白有个祖传老古董，价值不少于9万，抵押给银行。

刘XX白这回是可犯糊涂了，当初为了买房把积蓄都掏光了，而家里最值钱的古董是iPhone6S，上哪去凑9万呢？

银行连一声不好意思都不说，“啪”一锤子就把房子拍卖了。一般说，拍卖价肯定比市场价还要低。市价80万的房，银行拍卖了70万，刘XX白不仅首付白交了、什么也没捞着，还欠了银行19万！

现在，朋友们知道房价暴跌为啥可怕了吧。已经贷款买房的朋友，快去把合同找出来，看看是怎么约定抵押物价值不足的。有的合同会在正文里专门列出一条，更狡猾的银行会在合同附件里作约定，反正，房奴是斗不过银行。房奴们唯一能期盼的，就是房价不要跌。

但是，房价怎么可能永远不跌呢？区别只是跌得深、跌得浅而已。从去年年末到今年，香港房价走入下跌周期，虽然幅度还不大，但已经引起部分购房人的恐慌。日本的例子更不必说，自上世纪90年代，日本房价暴跌之后一路走低，近几年才缓慢抬头。

房价跌不跌，毕竟不由我们说了算。香港之所以出现银行收回房子的先例，是因为当初的香港出现过一成首付，房价只要跌出30%，就会造成房不抵债。而内地买房首付多是二三成，只有房价暴跌百分之四五十，才会造成“负资产”。房价如果平稳或微跌，则更不必过度悲观与恐慌。

有乐观的朋友可能会问，银行不能拍卖我的唯一住房吧？银行同样想告诉您，即使是唯一住房，银行也是有权拍卖的，只不过执行的时候会保留一个宽限期，或者帮助租房，超过宽限期还是可以被强制执行的。相比之下，一旦遇到房价暴跌，只有一套房终究好过拥有多套房的人。

Diend

lz。。。他们只会和你说这里是大马，不是香港这种事是在大马不会发生的

zhensoft

起码历史上，马来西亚没有出现过那么夸张的情况。
不必担心那么多啦。

LuckyFour

讲到好像银行很喜欢拍卖人家的屋子。
银行是最怕拍卖了钱还是不够cover啊。

雷克斯R

香港大馬的情況不一樣吧...

y2ksaw18

支持楼主现金买房，不必看银行脸色。

lordsiang

我重要觉得是签约之前合约要看清楚！看清楚！看清楚！很重要所以写三次，每次看人家签一些文件之前不看清楚对方说签哪里就签哪里。结果出事了就说有麽有麽？你有没说清楚。。。。。。

hawkman

lordsiang 发表于 3-7-2016 06:53 PM
我重要觉得是签约之前合约要看清楚！看清楚！看清楚！很重要所以写三次，每次看人家签一些文件之前不看清楚对方说签哪里就签哪里。结果出事了就说有麽有麽？你有没说清楚。。。。。。

所有銀行的借貸條款都有寫，銀行保留權利隨時更改借出款額，和利率。

你看了，看了，再看了，因為很重要所以看三次。

結果，你是要簽，還是不要簽？ 要借還是不要會借？

y2ksaw18

hawkman 发表于 3-7-2016 07:49 PM
所有銀行的借貸條款都有寫，銀行保留權利隨時更改借出款額，和利率。

你看了，看了，再看了，因為很重要所以看三次。

結果，你是要簽，還是不要簽？ 要借還是不要會借？

告诉banker,除非银行更改借贷条款，否则淋伯不借。

仓底货

香港多少钱一间鸟笼？

LuckyFour

y2ksaw18 发表于 3-7-2016 09:08 PM
告诉banker,除非银行更改借贷条款，否则淋伯不借。

这个有梗。林伯笑了。

kitkatlow

y2ksaw18 发表于 3-7-2016 09:08 PM
告诉banker,除非银行更改借贷条款，否则淋伯不借。

除非你是在搞上億貸款，否則銀行應該會叫你過主。

rhb

如果真的有人因为这个理由不贷款买屋,我只能以四字形容:因噎废食。

这种人最好不要乘车和上飞机,因为死亡率比你因这理由而房屋被银行拍卖更高。

Aaronoys

为何选择AIA固定利息呢？

银行的房屋贷款利息是会浮动，你们知道吗？
利息一直起 遭殃的就是供屋子的人 还在担心钱不够用生活费提高或是屋子不能在期限内供完吗？

我们AIA现在提供固定利息，为何选择我们呢？
-固定利息与4.39%,贷款可长达35年
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-无锁定年份合约
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还在等什么呢？快联络我了解更多详情！
Aaron Ong
012 8721110

hawkman

仓底货 发表于 3-7-2016 10:00 PM
香港多少钱一间鸟笼？

你指的鳥籠是多大？

300平方呎以下....應該少過四百萬港幣。

mchen3389

房地产不是每个人都适合拥的，
没有足夠财力，
没有胆识和判断能力，
就乖乖的，
看看就好。。

仓底货

hawkman 发表于 4-7-2016 12:30 AM
你指的鳥籠是多大？

300平方呎以下....應該少過四百萬港幣。

这个才是重点。

kaffa_seng

你的問題我問過銀行了，他們說得确有這條款項，但對於房子來説沒有發生過這樣的事情，也不想發生

對於商業來説是有發生過在馬來西亞，地，店，廠那些大型的會先發生，畢竟他們的貸款比我們（貧民百姓）的貸款來的更大更多，先死死他們，然後馬來西亞房屋貸款也死得話，全马經濟會陷入混亂

我記得國外有發生過1塊美金買1間房子，爲何那麽便宜？因爲他們認爲租會更划算，到時銀行拍賣都沒有人要就夠夠力了~

先是生意的影響再造成打工的也沒有能力供房子，整個經濟體垮掉了，到時找工作吃飯都是一個大難題~誰還顧及貸款欠多少呢~

想看看很多人另可不供銀行的利息或沒有錢給銀行，銀行拍賣掉他的生意，那麽人肯定另可把現金轉移給旁人，自己黑名單（反正都死路一條）黑名單就不要還錢給他人（供應商和銀行）那麽連帶關係死著去一堆人~一堆人有樣學樣黑名單，一堆人不還錢給銀行也沒有能力還你說會怎樣，打工的沒糧出也跟著死

一門生意賺20-40%已經很好了，一個人不還1百千跑路，就能死3個老闆了，3個老闆地下有多少員工呵呵呵呵

香港是工業都是租的，房子才是買的~所以死房子先~

gugugu8

按照空空的思维。

就算用完cash来买屋子。

等下排华leh？

第三次世界大战leh？

地震leh？

买屋子风险很大。

睡天桥底很好，就算天桥塌下来，也是公家财产，最多丢失烂命一条，没有可能损失钱。

johnlow

在马来下，就算银行拍卖你的产业，只要你可以厚着脸皮住在里面死活不搬。
估计没有人会苯苯的去用现钱向银行买下这个产业。除非拍卖价象巴刹的白菜那样便宜。