乖女孩赚不到大钱？男女金钱观的7大不同

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日常生活中，女人对钱总是锱铢必较，但是一牵涉到「大钱」，很多女人似乎就开始头脑不清。也许学习男性的理财态度与观念，是女性迈向「理大钱」的第一步。

在两性教育、能力逐渐缩小差距的今天，男人的财富实力显然仍优于女性许多。看看每年富豪榜里，女性入选者，总在个位数徘徊、屈指可数。

现实生活中，一般女性也似乎比男性较常抱怨荷包空空，存不到钱？究竟是为什么？

近期在美国出版的《乖女孩赚不到钱》，或许可以帮助所有女性找出真正的原因。

作者罗意丝‧法兰柯（Lois Frankel）是美国南加州大学咨商心理学博士、知名的管理顾问，她的前一本著作《乖女孩得不到大办公室》（Nice Girl Don’t Get The Corner Office）被《富比士》（Forbes）杂志评选为2004年10大商业书籍。

延续对两性行为的敏锐观察，在《乖女孩赚不到钱》中，法兰柯认为女人想累积财富，不妨从男性的金钱观里，寻找学习线索。

到底，男女对于金钱的想法有多大不同，法兰柯归纳出以下重点。


重点1：男性重视投资、女性懂得储蓄。
男性从小就被灌输如何投资理财，快速累积财富；女性则是被教导要努力存钱，以防万一。

加拿大佳盟共同基金（Trimarl Mutual Fund）行销副总裁伊莉莎白‧赫莉（Elizabeth Hoyle）指出投资与储蓄的最大差异，「储蓄只能赚到固定利息、稳定的累积资金；但是投资却是用小钱赚大钱。」


重点2：男性用金钱表彰身分，女性用金钱照顾别人。
对男性而言，金钱就如同显赫的头衔、豪华房车一般，是一种身分地位的象征、自我形象的投射，因此累积财富的动机强烈。然而，就女性「照顾者」的角色，比较会为他人著想，喜欢为她所在乎的个人买东西，甚至愿意为了他人需求牺牲自己的金钱。


重点3：男性属于理性购物，女性则是冲动购物。
男性只买他们真正「需要」的；女性则是买她们「想要」的，特别是手头上有余钱时，更容易冲动购买平日不需要的物品来犒赏自己，要不就是花钱消气，藉由购买行为让自己心里好过一些。


重点4：男性的用钱模式倾向功利主义，女性则用来消费。
男性用钱比较会为自己的未来做准备，也许是花钱考证照，有利于自己争取更好的工作机会。对男性而言，钱是用来投资，女性则用来消费，舍得花钱创造个人的生活品味与情趣。


重点5：男性愿意承受投资风险，女性态度较为保守。
根据一项调查显示，是否愿意为了有平均之上的获利，承担平均之上的风险，有30％的男性愿意，但是仅有19％的女性愿意。

女性对投资如此保守的原因，在于没有被灌输正确的投资观念。对女性而言，储蓄才是最安全的方法，她们宁愿守住既有的金钱，而不愿冒合理的风险去得到更多。


重点6：男性主动学习投资知识，女性则期待别人知道得比她多。
女性较不主动去了解理财资讯，主要原因是没有兴趣，不想花时间了解，最好是直接有人告诉她该怎么做。根据美国员工福利研究中心（Employee Benefit Research Institute, EBRI）公布的「2003年退休信心调查」显示，33％女性只具备有限的理财知识，17％的女性则是一点概念也没有。

另一方面，女性比较喜欢找朋友或熟识的人给建议，然而这些人并非真正的专家，因此容易人云亦云，错信不当意见。


重点7：男性会争取他们想要的，女性则争取她们认为应得的。
加州大学尔湾分校管理学院的组织行为学教授丽莎‧贝隆（Lisa Barron）曾针对全美MBA学生进行调查，结果显示女性会在证明自己有能力、应该得到更多之后，才开口要求加薪；相反的，男性则以过去的经历为筹码，直接向老板要求加薪。

此外，女性要求加薪的态度也比较被动。根据卡内基美隆大学经济学教授、《女人要会说，男人要会听》（Women Don’t Ask）的作者琳达‧鲍柏克（Linda Babcock）的研究显示：

‧较多的女性认为外在环境受制于别人。男性则认为他们自己可以影响环境与机会。

‧女性认为只要努力工作、有好的表现自然会有好的待遇或升迁。

‧女性希望自己是讨人喜欢的，比较不会表现出主动的态度。

‧女性对于自己的协商能力没有信心、而且感到焦虑；害怕提出要求会破坏关系。女性在用钱上的5个常见错误


法兰柯接著指出女性在用钱上的75个常见错误及改善之道。《Cheers》杂志摘录其中5项。

1. 贪小钱花大钱。
「买二送一」、「买3件打5折」、「多加100就可以得到……」，这些促销手法对女性尤其管用。根据一项针对美国爱荷华州529位居民所进行的研究显示，女性因为降价促销而购买的机率是男性的5倍。因为便宜所以多买了根本用不到或是不需要的东西，最后反而多花了许多冤枉钱。

法兰柯建议，出门逛街前，除了少许现金外，把所有信用卡统统放在家里。或者根本之道是不要让自己注意哪里有促销拍卖，以免买了根本用不著的东西。


2. 第一份工作症候群。
初入社会的女性上班族，在领到第一份薪水后，常觉得自己有谋生能力，血拼起来毫不眨眼。每月付完帐单后，若还有余钱就对自己的财力心满意足。

正确的观念应该是，扣除帐单、生活开销后，也要规画每月的保险、投资、储蓄等固定支出，能剩下越多的钱，累积财富速度才会越快。


3. 用感性处理投资，不懂拒绝。
不少女性在决定投资时，常常是刚好身边朋友建议、或是有认识的朋友向她推销理财商品，完全忘了理性看待这些商品是不是符合本身所需。女性总是不懂得以「坚定」的态度拒绝，女性应该自我教育，「拒绝并不等于伤害别人」。


4. 满足现状，对财富缺乏想像。
女人的消费心态是购买「想要」而非「需要」，而且会大胆立即行动。但在处理财务时，态度却完全相反。

女性觉得只要生活「需要」被满足、财务持续稳当就可以，从不给自己设定一个「想要」或更有企图的财务目标，而且老是暗示自己「你根本没有本事投资！」

不妨每天晚上睡觉前，想像一下未来想过的生活、想给子女的教育环境，并认真订出短、中、长期的财务目标。同时向勇于承担一些投资风险的朋友请教，如何让小钱变大钱。也不妨让亲密的友人知道你的目标，让自己感觉在有「外力监督」的压力下，更积极理财。


5. 轻易把钱借给家人或朋友。
女人的「感性」与「照顾者」天性，总是让她们糊里糊涂的把钱借给身边的亲友，事后再懊恼不已。

法兰柯提醒，钱借出前一定要向对方问清用途方向；不要因为「拒绝会不好意思」影响你的判断；如果非借不可，先想一下你可以承受的损失金额，借出的钱绝不可超过这个范围。尤其若对方过去信用不良，还钱拖拖拉拉，当下你就应该拒绝；借出后一定要白纸黑字写下金额与归还方式，不能凭口头约定。

法兰柯的提醒，是不是会让许多女性读者会心认同？只有先建立正确的金钱观念，接下来才有可能做出正确的理财决策。

中国国际商业银行卡务中心副总经理何玮：对红利积点锱铢必较的男人

在《乖女孩赚不到钱》的75个常见错误中，其中一项是「忽略信用卡红利积点、现金回馈、哩程累计」。

如果想找一位男性当借镜，目前正在行销「原子小金刚卡」的中国国际商业银行卡务中心副总经理何玮，对各家信用卡的红利积点采取「锱铢必较」的态度，肯定值得爱刷卡血拼的女性学习。

63年次的何玮曾以红利积点换过日本来回机票、出国必用免费机场接送服务，每次可省下1,800元。他究竟用什么私人撇步办到？

对6、7年级生而言，谈个人理财不如先谈「如何管理信用卡」会比较实际。

现在台湾平均一人约3张信用卡，我自己就有16张之多，但皮夹中固定使用4张，因为这是研究每家红利积点之后的选择。

每个人都该花点时间了解手边信用卡的红利回馈，然后集中固定使用几张信用卡，你会发现一年可以省下不少钱。我自己就兑换过日本免费来回机票、每次出国都能用到免费接送服务，省下叫车的1,800元。

另外，每月收到帐单后，「认真」阅读帐单，对克制胡乱消费很有帮助。例如这个月买太多衣服、上餐厅频率太高，下个月你就会警醒。有「反省动作」才有改变的可能。如果累积3个月的帐单来看，效果更加明显。如果都用现金支出，未必有这种反省机会。

现在有些银行除了无限卡外，也会针对白金卡会员，在年终时，提供个人一年的消费报表分析（例如娱乐类、旅游类、生活类支出比例），更可以让你一次总体检视自己的消费流向。如果你很重视满足自己的消费欲望，可以认真的把「拍卖」纳入你的理财思考里。

例如，我曾经迷上MIDI音乐，花了7万多元买了一堆器材，后来以5万元拍卖掉，虽然是损失2万元，但实际上，我只花了2万元就体验到我想追求的音乐享受，而非7万元。

因此在生活体验越来越重视「短期感受」，而非「长期拥有」的情况下，拍卖某种程度上可以降低一些你的消费总额。不过，每一次消费前，先确定买它的「关键」因素到底是什么，才能真正避免掉盲目的消费。




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