中低收入打工族不不适合买储蓄保险/投资保险

moot

马来西亚的保险业卖储蓄/投资保险很长一段时间，国家银行业默许继续去卖。

不过，大家有没有想过，其实马来西亚国家的社会保障很低，对工薪一族来说，储蓄保险/投资保险是风险非常高的一项支出。

为何欧洲中上收入阶级会去买储蓄保险/投资保险 ， 马来西亚不适合？

首先，马来西亚人没被告知真正欧洲的社会保障。 拿德国的例子，打工一族要缴1.5% 的失业保险，9.35%退休保险，7.3% 医疗保险。 缴了12个月失业保险后，如果公司倒闭，被裁员， 那你的生活费用，就是从这保险金拿出来，可以达到你薪水的70%。就是说，你被裁了，还可以还生活费，另外买储蓄保险什么的，你还不怕被断保， 医疗保险也不会因为你没工作停止缴。 还有恐怖高的“退休保险”， 你退休后，可以拿到死为止。 德国中产阶级，大家都不买储蓄保险， 也没有一街的保险经纪。要外出买房子租房子，那才去投保。别问我为何马来西亚无法实行好像德国那样社会保障保险制度。 去问政府。

反过来看马来西亚， 除非你是公务员， 失业是没有收入保障的。比如说最近像银行个MSS， VSS， 那些被裁退的打工族要吃老本，到时候你那里找钱付那么高的储蓄保险/投资保险？如果因为有疾病而不能工作， 就算有医疗保险给你耗，那你认为那笔钱足够你继续缴买贵了的储蓄保险/投资保险?  你一退保，基本的人寿保障当然不能算进去，但是缴多最少一倍的“投资”，能拿回50%你已经偷笑了(扣除了费用和经纪佣金)。

在工作没保障的21 世纪，没有好像德国那样的社会生活保障， 中低收入人士，在马来西亚买储蓄保险/投资保险是非常不理智的行为。  有纪律的人， 把钱堆进储蓄保险/投资保险， 还不如买乖乖的买Term life, 普通的医药保险，然后另一部份丢进另个银行没提款卡的户口。以后进退都可以。 而且在保险公司那里，钱只会贬值得更厉害。所谓Return value , 其实就是你做冤大头给多几倍的钱，保险公司你做廉价定期存款存户，用了那些钱10~30年后才给回你。　

cklimm

坐等保险佬开炮

middleagegirl

有道理的是保险是保障, 不是拿来存钱或投资的。。
保险要去到投资剩下1/3。。因为1/3保险公司赚了,1/3给了agent commission...
那你拿1/3来1投资或储蓄倒不如直接投资在mutual fund 或定期。。20-30年后都会比保险投资好。。

好了说了这个等待被保险业务员来问候我了。。。
最后。。保险是需要的但是别错用保险当投资。

qiqimon5566

如果说我一个24岁的人
投资股票总亏了 75 千...
再给我重新选择机会的话...
我愿意把全部钱锁在储蓄保险里
都不愿意亏75千...
找个人和我换一换可以吗?
悲剧了

terencesay

楼主说低收入的不适合买储蓄保险
那么高收入的呢？

囧小子

赞成，觉得要以医药卡和term life为主。不过国家银行已经注意到了投资计划的commission太高／sum assured太低，应该会在短期内set 条列来减少agent commission和set minimum sum assured来平衡投资计划的构造。
中低收入真的是要先买medical 和 term life，其他的迟点才说。

Sen$

看我朋友供保险，都不敢辞职/怕被裁，很可怜

福气又安康

欢迎大家热烈讨论切磋切磋。

回顾一下之前南洋商报的一篇文章：

财女风情 - 储蓄险也有风险

更多储蓄保险课题 <--- 按

123木头人

Sen$ 发表于 29-10-2015 10:26 AM
看我朋友供保险，都不敢辞职/怕被裁，很可怜

供保险而已都酱，等他供车供屋不是更惨。

lumpee

请问投资保险指的是ILP吗？

boonsze

lumpee 发表于 29-10-2015 01:32 PM
请问投资保险指的是ILP吗？

对啊！ILP stand for investment-link plan.

lumpee

boonsze 发表于 29-10-2015 01:49 PM
对啊！ILP stand for investment-link plan.

如楼主所说：

在工作没保障的21 世纪，没有好像德国那样的社会生活保障， 中低收入人士，在马来西亚买储蓄保险/投资保险是非常不理智的行为。  有纪律的人， 把钱堆进储蓄保险/投资保险， 还不如买乖乖的买Term life, 普通的医药保险，然后另一部份丢进另个银行没提款卡的户口。以后进退都可以。 而且在保险公司那里，钱只会贬值得更厉害。所谓Return value , 其实就是你做冤大头给多几倍的钱，保险公司你做廉价定期存款存户，用了那些钱10~30年后才给回你。　

termlife年轻人买得起吗？普通的医药保险指的是什么?

tekimori

Q:反过来看马来西亚， 除非你是公务员， 失业是没有收入保障的。比如说最近像银行个MSS， VSS， 那些被裁退的打工族要吃老本，到时候你那里找钱付那么高的储蓄保险/投资保险？


A:它可以暂时拿一笔钱出来用来应急。当你有了收入才放回进去。除非你超过6个月或更久都没有继续供。（这个例子在乎你的保单期间）

tekimori

Q：如果因为有疾病而不能工作， 就算有医疗保险给你耗，那你认为那笔钱足够你继续缴买贵了的储蓄保险/投资保险?

A：通常这类保单都会有一个rider附加利益。就是当你有36种致病或终生残废或残障导致不能工作，你的保单都会继续生效而保费由保险公司为你而付。这样才真正达到储蓄养老保障效果。

svefZ

qiqimon5566 发表于 29-10-2015 01:00 AM
如果说我一个24岁的人
投资股票总亏了 75 千...
再给我重新选择机会的话...

留得青山在不怕没柴烧
自己投资总好过给钱让别人帮你投资
最重要的是，不要投机也不要跟别人借钱来买股票
其他的自己摸索吧

tekimori

心得：

有人说，保险才不好，投保容易理赔难。

从保险责任来说，保险分三类：
第一类，稞险。只有一种责任，只管身故。不死不赔钱。
第二类：半险。只有两种责任，管身故和重病。
第三类：全险。保险责任非常全面，有的还带保费豁免功能。

有的人买了保险，但是对待持有的保险单责任不了解。
丝毫都不知道这份保险到底管什么。
结果是发生保险事故得不到赔偿，引发强烈不满。

moot

tekimori 发表于 29-10-2015 03:55 PM
心得：

有人说，保险才不好，投保容易理赔难。

遇上裁员潮的时候。希望你可以找出马来西亚保险有unemployment riders 这回事.



这里是分享别国的经验。马来西亚有许多保险经纪，喜欢用“外国也有”的半真半假来唬人， 而不是看顾客合不合适，先杀鸡取卵才说。

medical insurance income riders, 无法解决裁员的保障问题。

只能是从政府政策搞。成功的制度是靠一系列的政策和监管才能建立起来
https://en.wikipedia.org/wiki/Unemployment_benefits

马来西亚的媒体记者和编辑，其实连研究都不做，天下文章一大抄，一个“欧美失业福利制度不能持久”， 而不去看看是欧盟和美国各自解决失业问题的方案。一大群的本地媒体还故意用希腊等用国库的个案，来误导读者。

帖子不是要贬低储蓄保险或保险经纪。专业的保险经纪，不会去杀鸡取卵，基本 Term life 是无法让刚开始积极的“赚大钱”，却可以确保你不会做臭名誉。
现在马来西亚的储蓄保险名誉已经非常臭了，除了保险经纪的问题，保险公司和政府政策也是导因。要不然就不会用 ILP 去包装，来个新瓶旧酒。现在只等 ILP 的名誉开始烂掉（只有富有和做精算的人能从稀有个案的ILP 赚到钱）。
现在不少保险经纪开始利用低价格 investment unit ，用包装过的名字，误导顾客说那是"可以拿回钱的term life", 拿来诱导顾客去买更贵的投资/储蓄保险。

tekimori

moot 发表于 29-10-2015 04:42 PM
遇上裁员潮的时候。希望你可以找出马来西亚保险有unemployment riders 这回事.

朋友，我明白裁员或失业。但是不等于永久性没工作，除非失去工作能力。就算没有裁员或失业，人的一生不可能只有一份工作而已。你也许会自己辞职，这是很短暂的时间。然道你辞职就再也找不到工作。如果是这样，我也无话可说。如果裁员或失业也或少6个月的时间。很少人会失业超过半年，如果超过半年那时个人问题。 如果马来西亚真的有失业保险，我相信会超过50%以上的人会间接辞职。我相信你明白我什么意思吧。

kenhong87

middleagegirl 发表于 28-10-2015 10:42 PM
有道理的是保险是保障, 不是拿来存钱或投资的。。
保险要去到投资剩下1/3。。因为1/3保险公司赚了,1/3给了 ...

我女朋友已经买了3年的保险存钱计划。。。是否应该叫她退回钱，把钱放经基金等。。。

kenhong87

moot 发表于 29-10-2015 04:42 PM
遇上裁员潮的时候。希望你可以找出马来西亚保险有unemployment riders 这回事.

请问什么事 ILP?

investment link package?