不同世代退休规画该注意的重点

babymaroon

人生不同阶段做退休规划有不同的考量，还有工作收入的阶段是属于最重要的累积期，持续有纪律的提拨收入的一定比例用来做退休规划，以投资工具来累积投资资产，将可以为未来退休候财务打下良好基础，而接近退休(退休前5年)将更能准确评估退休后的需求，本文谨就这二个阶段讨论退休规划需要注意的重点：


一.  还在工作的阶段

1.   在支出与退休规划间取得平衡点
这时你有工作收入，但是支出的项目也多，可能有生活费、房贷、子女教育费用..等支出，要存钱来做比较长期的财务目标规划确实不容易。但是你还是必须在支出与退休规划间取得一个平衡点，也许这些支出项目可能就用了你大部份的收入，让你没有余力做其他规划，但是你心理其实相当清楚：你不可能等到20年后房贷还清了、子女出国留学了，你把这些目标都完成后，才来开始想你的退休如何做准备。因为时间不会等你，你等到50岁再来做退休准备，跟你在30岁开始准备所需要的成本是绝对不一样的。如果距离退休的时间太短，你将无法以较稳健的投资方式来累积你的退休金，如果被迫选择高风险的投资工具，你将承担很多不必要的风险。


2. 你的储存金额需要随著时间而增加
随著时间的推进，你可能晋升或加薪，或是随著财务目标逐渐完成，你的财务负担慢慢减轻了，这时你需要增加你用来做储蓄与投资的金额占你收入的比例，至少你增加的比例不能低于通货膨胀的比率(一般估计每年不低于3%)。


3. 运用成长型投资配置累积退休资产
这个时候因为距退休仍有段时间，可透过积极型的投资标的，长期投入以获得较高的长期报酬来累积退休金来源。

投资的成败往往来自于资产配置得当与否，因此你必需规划好投资组合中的资产类别，以及对报酬率预估及承受风险的程度等。资产配置的项目可能包含了债券、股票、货币市场或原物料市场等标的，各自的投资比例及预计投入的时间等都是需要考量的因素。一旦建立了投资组合后，就要定期做检视及适当的调整，但是切记不要有情绪化的投资行为：只要投资市场有任何的波动，在媒体的影响下时常追高杀低，这样的频繁进出可能对你的投资资产累积没有实质的帮助，反倒让金融业者从中多赚了不少手续费。

这时运用过于保守的投资工具绝非上策，例如买年金保险、高收益债券基金（事实上它应该被归类为高风险性投资，而非保守型的）等，他们对你的资产累积是不会有太大效果的。


4. 为你的工作收入买保险
当你因为意外或疾病无法工作时，收入中断自然就影响到你无法为退休计划继续做储蓄与投资，这时如果有保险的给付，将可以弥补你这中间的损失，事先规划好保险的保障是必须的，这时候医疗险、残废扶助保险等都是可以考虑的项目。




二. 接近退休阶段

1.  退休金够用吗?
快退休时你应该可以比较准确的预估：现在与未来退休后的生活开销及退休后的收入会有多少，你需要对退休以后的支出与收入做一些盘点:

A: 退休后的生活开销
你现在因为工作所产生的开销:交通费、餐费、应酬费用等在未来会减少，但是退休后可能会增加了兴趣嗜好、医疗费用等开销。


B. 你也要同时预估一下未来的收入是什么：劳保老年年金、劳工新制退休金每月会有多少的给付? 其他的来源可能有保险给付(储蓄险或是年金险等，储蓄险可能是年度给付:每年有给付或是每隔几年给付一次? 如果化成月给付金额是多少?)，现在有的储蓄与投资，未来预估会成长到多少金额? 如果每年从当中可以领取多少金额出来当你的退休收入? 每月/每年提取多少比率是可以支应你的退休生活支出，而且可以维持你整个退休后余命的期间，不会提早用光的?


C: 收支平衡是否有差距? C=B-A的结果如果是负数，代表你的退休后财务是有缺口的，这时候必须再回去检视你的退休规划是否那方面需要调整的:退休后生活开销太高，有那些项目可以调低? 储蓄投资的金额可以再增加吗? 投资管理是否需要做调整:投资报酬率太低，无法达成退休的需求?利用此退休支出、收入预估表可以盘点一下你的退休财务状况



2.  考量通膨因素
因为退休都是5年、10年以上的事，通货膨胀慢慢会降低你的货币购买力，因此考量到退休准备时便不能不考虑到通膨因素，所以在上面的退休支出预估表中，每月的支出金额产生后会需要再乘以通货膨胀系数，如此产生的数据才会是比较接近你退休时需要的支出金额。

例如现在支出金额是100元，假设通货膨胀率是3%，你要估计20年后会需要多少钱，就是以100元X1.81(通货膨胀率3%，20年后的通膨系数)=181元，在20年后你要花181元，才能买到跟现在的100元等值的东西。





3. 安养照护成本需列入考虑
随著年龄增加、身体老化，健康可能慢慢出现状况，这一部份的花费:医疗、看护费用、器材、药物等等都将是一笔极大的支出，在做退休规划时必须一并一起考量，多做准备，因为这一部份的支出多数是在家安养或是在老年安养机构，而这并不是全民健保可以负担的部份。


4.  是否有其他收入
退休后可能身体还硬朗，也许找一些自己有兴趣的工作，可能是以公益性质的社会企业的模式，来协助青年创业等等，这些工作可能可以带来部份收入。


5.  投资渐趋保本
在已接近退休阶段，会希望有稳定及可预期的报酬，因此在这阶段原先的成长型投资配置，可逐渐调整为稳健型的资产配置。这时投资标的必须做适当的调整，例如在投资资产配置中成长型股票基金比例，由以往的60%降低至40%；另外调整投资标的以降低投资风险，例如在股票型基金中，以全市场配置的全球股市型基金取代原本的区域型或单一国家类型基金，以整体产业类型的基金取代单一个股等方式等等。

ETF(指数股票型基金)因为它的一些特性，也是投资配置中可以运用的工具。ETF因为具有弹性投资(最少可买一股)、资讯透明(持股成份比例、名称等有完整揭露)、投资成本低(不像一般基金有内含、外加等费用，多数ETF总管理费不到1%)等等优点，因此在退休规划上是一个蛮适合用来做投资资产配置的投资工具，不妨可以参考使用。




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