“三代同堂” 还是 “三代同弹”現在炒到火熱的各類儲蓄計劃。。。真相

simirutan

很好的分析，是現今很多保險公司看起來很好的儲蓄保險的包裝。
如GXX,HLXX
其實都是對財務規劃來説背道而馳的做法，真正會理財的人是不會做這樣的規劃。我們要做的是先分配后花費在增長，做準備。
我們所作的每份儲蓄計劃要了解目的，所謂的能拿錢拿到幾十年，可是存到這樣辛苦，可是最後加上通貨加上利率等經濟因數，這些所謂的bonus真的有經濟價值嗎？看看專家的剖析吧！

所以問什麽身為Strategic Financial Consultant我從不推薦這樣的儲蓄計劃。大家明白了嗎？


看看以下 的分析吧！
自远古以来“三代同堂”这字眼便在中华文化里象征着享有天伦之乐的大家庭景象。这一回，
保险行业又成功的推出 “三代同堂保单”，而且还在一段很短的时间内卖得不亦乐乎。然而这类
产品是否真的犹如 “传言” 中这么 “神奇”，那就得看消费人的聪明与智慧了。

          所谓 “三代同堂” 的保单，具备下列几个特点：
           
        1）只需缴付10年保费，之后便可转换至保证完全付清保单（图一a)。从第2年杪开始，保险公
司每年将派发非保证现金红利（图一c)。从第10年杪开始，每年可得5％基本保额的保证现金及3％
的非保证现金红利。
           
          2）要如何惠及三代呢？那就是当一位父亲为一个孩子投下这份保单后，直至孩子17岁为止，
其所有的利益将归于父亲所拥有。从孩子18岁至87岁，所有的利益将会归回孩子所拥有。假设孩子
在这段期间不幸死亡，其死亡利益将支付给其孙子，这就是所谓的“三代同堂”保单。
           
          3）图表一是一名30岁的父亲(投保人)为1岁的孩子(受保人) 投下的一份保额 RM100,000 的
“三代同堂”的保单模式。保费为每年大约RM14,000，支付10年共RM140,000。10年后便无须再付
保费。假如在这10年间投保人没有领取每年分发的非保证现金利，在第10年杪，他将可得一笔大约
RM21,000的累积现金红利。在第11年至第17年，投保人（父亲) 将可每年获得 RM5, 000
至 RM8,000 的现金红利(为了方便讲解，图一c 所显示的是非保证的最高预测红利，每年
RM8,000)。孩子(受保人)18岁后，便开始继承这份每年分发的红利直至87岁。如果孩子在87岁前
不幸去世，他的孩子(也就是投保人的孙子) 也可以索赔高达 RM150, 000 的死亡利益（图一f)。与
此同时，保单持有人可以随时选择退保，而一次过向保险公司领取有关退保年龄的退保价值（图一
e)。而最大的收益莫过于投保人的孩子可以活到87岁，除了每年RM8, 000的现金红利以外，还可以
在87岁时获得RM150, 000的退保价值，其细节如下：

圖表連接

http://www.isi2u.com.my/chinese/Book2_Chapter3.8.html

[ 本帖最后由 simirutan 于 30-8-2008 03:38 PM 编辑 ]

lonely2

谢谢。。。。
留个脚印

intermilan

很好的分享。。
很仔细的分析。。
你会建议我怎么用那每年的RM14,000呢？
基金市场？股票市场？银行储蓄？

simirutan

想了解下那14千時你多餘的錢嗎？ 你有6個月的後備資金嗎？
還有你的房子開始供期了嗎？結婚了嗎？孩子幾嵗？每月收入多少？花費如何自資產多少。epf有嗎？
基金市场？股票市场？银行储蓄？
你這樣問我我回答不到你。。。
基金市場？你有做功課嗎？有的話當然很好，沒有的話搞不好放銀行更好。
股票市场？重復以上答案
银行储蓄？6個月的後備資金就好，其他的好好規劃一下吧！

理財規劃不是那樣簡單買個基金買個保險就解決的。要現金還是好好坐下來讓專家幫你規劃一下吧！

給你一點小tips...

先分配后花費。

你的收入一開始就需要分配對的%
15-25% 先支付自己做個長遠的投資與儲蓄
8-15%為孩子做個儲備金/還沒孩子的就預備房子或車子
8-12% 保險規劃

其他不要超過60%在花費

還想更詳細的理財，就多看書多去聼講座上課等等。。。。
這裡推薦你一個很好的講座。。免費的。平時要100塊一個人在新加坡。
http://cforum9.cari.com.my/viewt ... ;extra=#pid46748695

小魔星

还有还有，我自己拿来跟放FD算了算，除了有了份保障外。。25年后，FD的回酬率比它还高。。越久差距越远~（我算的是每个月放500的）

simirutan

哈哈不錯會精打細算了。很好。
其實最好的方式就是買那种長期可以做的儲蓄保險，每幾年又有pay out 的。在拿pay out 給專人做投資組合，很好的配合能達到現金自由，

小魔星

原帖由 simirutan 于 30-8-2008 07:01 PM 发表
哈哈不錯會精打細算了。很好。
其實最好的方式就是買那种長期可以做的儲蓄保險，每幾年又有pay out 的。在拿pay out 給專人做投資組合，很好的配合能達到現金自由，

受到你的熏陶~~
儲蓄保險等有闲钱再买了~~先搞定医药卡和意外保~
现在存钱最要紧~~没钱什么都别谈了~
房子贷款，我打算先丢一笔钱进去，可以省下一笔利息~
汽车也是，可以省下2千多的利息~~
省到的钱足够我爸妈去旅游了~~

不要误会，钱是我爸的，我只是帮忙理财~

[ 本帖最后由 小魔星 于 30-8-2008 07:52 PM 编辑 ]

simirutan

儲蓄保險不是等有閑錢才買的，我們需要用income 的15-25%來做長遠的退休計劃，要懂得先分配后花費哦！部分做對的儲蓄保障部分作長綫投資。。。
儲蓄保險不能亂賣，要經過計算，只要選對了將會是很好的理財工具。。。

desmond3686

Can u be my teacher????? haaa........

intermilan

我把那每年的RM8,000现金红利用来给专人帮我投资不就可以咯

小魔星

原帖由 simirutan 于 30-8-2008 08:02 PM 发表
儲蓄保險不是等有閑錢才買的，我們需要用income 的15-25%來做長遠的退休計劃，要懂得先分配后花費哦！部分做對的儲蓄保障部分作長綫投資。。。
儲蓄保險不能亂賣，要經過計算，只要選對了將會是很好的理財工具。。。 ...

不乱乱买~到时候先给你规划~~只是不懂那时候还能免费吗？
哈哈~

rfp2008

嗯， 看了看图表。。。simirutan，我发现图表里面好像有问题？
你能看得出来吗？

MillionLoy

simirutan, 如果这一个三代同弹的计划跟拿基金或8%回酬以上的来比较就当然输啦,如果拿来同FD来比较呢?你可以算来睇睇吗?

cheekhoon

这好像我朋友介绍我的一个 saving plan，
不同的是，每年放14k for 10yrs，每两年get back 6k for 10yrs，
之后每两年get back 8k for next 10yrs，
之后又每两年get back 10k for last 10yrs。

Total amount get back = 140k (amount of saving) + 70k (interest) + 120k (cash payment)
Nett = 190k

你觉得怎样??

旦旦

小弟有一些疑问希望楼主指点：

1）关于此网页的“3)孩子教育”中提到18年后只有区区的94K, 若再加上之前的21K和（8Kx8年＝64K），那不就有179K吧。若同样的10年里每年存14K在FD，年利3.8％，18年后也不过是172K。

2）长达87年的每年8％复利，不知楼主有什么好lubang介绍。

3）个人认为10年后所获得的款项（图表一D或二C）再拿去投资一些中高风险的领域可賺多一些，即使亏了还有少少安老金。

simirutan

但這樣的計劃算起來會比FD高一些。只是缺乏流動性。但卻擁有一定的小小保障。各有個長處短處。
4.25%還是會比f d的高的。
但以長遠來説我們要抗通是要懂得如何利用金融工具如保險，基金或各類投資工具來配合。理財勢要策略和分析的不是買一個保單就能解決的，如果可以難道保險公司都是慈善傢嗎？要記得它們永遠是有盈利機構而不是無盈利團體。。。好的理財策略規劃顧問就是要把現有資產帶到未來資產，利用現有的工具來做個配合就對了。

simirutan

你説來聼聼吧！不好意思帖這帖會不會影響你的生意？

simirutan

可以不過距離是個問題。。。我有在收徒。不過只在新山

intermilan

生意一定会影响的！！我想很多的保险公司都恨你。。

simirutan

但我要的是讓民衆都愛我。。。哈哈！