【专题讨论】SxPEX 真假贷款节息，你真的已明白清楚了？？？

小摩

[ 这里是讨论SxPEX的帖子，一家专替人节省银行利息的公司。
该公司收费由几百到几千甚至上万不等。
cari 论坛至今 08年 3月1日，共有约9位自称来自SxPEX的“专员”在这里热心宣扬SxPEX的好处。
但他们当中没有一个有能力具体解答网友们的疑问，不管是网上交流还是私地下出来见面会谈，SxPEX的专员们都一直在兜圈子，以误导性的资料企图说明银行在行骗，并说不同意他们的网友是银行派来的间谍旨在破坏SxPEX的名声。

如果任何人有兴趣加入或成为SxPEX的顾客，不妨先花几个小时看完此帖，我相信你会因此而省回几千块。
如果任何SxPEX的专员有能力回答当中问题，有能力拿出真实证据来证明的话，论坛无任欢迎。

PS: 请大家用"SxPEX"来称呼这间公司 (以防不必要的麻烦)。谢谢大家的合作。

                                                                                                                                                          版主 ]

倘若您尚欠您的贷方    : RM168,000.00,
Interest Rate         : 6.0%(12 months)
Interest Rate         : 6.5%(348 months)
Monthly Installment   : 1,007.24(1st year)
Monthly Installment   : 1,060.69(2nd Year till maturity)
Loan Period           : 30 Years
Total Payment(30Yrs)  : 381.207.04
Total Interest        : 213,207.04

当您想提出您的EPF 或用一笔钱来扣除贷款母金如下：

你写信通知您的贷方，要以额外款项 RM30,000.00来扣除，您的答案将会如下：

RM168,000.00 - RM30,000.00 = RM 138,000.00
Total Payment(30Yrs)  :RM313,134.35
Total Interest Saved  :RM68,072.69

但事实是，您可以节省更多至 TOTAL PAYMENT: RM240,135.28, 而不仅是RM313,134.35您相信吗？这是千真万确的事实。由不得您不信！

[ 本帖最后由 kitkatlow 于 2-3-2008 12:20 AM 编辑 ]

[ 本帖最后由 Mr.Business 于 3-6-2008 12:56 PM 编辑 ]

过路客

如何节省利息，说穿了只是靠两个变数，第一是利率，第二是供期。

除非转换银行，但是银行之间的利息差别不算太大，方法供得对更重要。如果利率不变，就是靠拉长或缩短供期来节省利息。

把 30 年的供期变成 15 年，甚至 8、9 年。

上面的例子数据上没有错。为何后者比前者节省利息？

前者同样是 30 年供完。

后者把供期缩短成少过 19 年。

就是这个差别而已。

如何做呢？

问银行职员，不懂，问到懂为止。

过路客

再说两样关于节息的东西。

我问很多人，多数答案都不对，知道答案后非常惊讶。

例子 1

贷款 200k，利息 6%，30 年。
每月供 ： RM1199.10

如果每个月多供 50% -> RM599.55，多久供完？
答案是，少过 14 年。

如果每个月多供 100% -> RM1199.10，多久供完？
答案是，9 年零 2 个月。


例子 2

如果借 200k，利息 6%，12 年。
每月供：RM1951.70。

按照以上例子，借 30 年，6% 利息。月供 RM1199.10。

如果每个月多供 RM752.60 (RM1199.10 ＋ RM752.60 = RM1951.70 )，也就是说一样供 RM1951.70，不过这回是借 30 年。

请问借 12 年 或 30 年的例子哪个快供完？

答案是，一样快，都是 12 年！！！

懂了这些，容易多了吧？

nayiq

原帖由 过路客 于 10-7-2007 12:17 AM 发表
再说两样关于节息的东西。

我问很多人，多数答案都不对，知道答案后非常惊讶。

例子 1

贷款 200k，利息 6%，30 年。
每月供 ： RM1199.10

如果每个月多供 50% -> RM599.55，多久供完？
答案是，少 ...

Supex MR的人会讲，你这方法行不通。多数的银行做不到，就连银行职员或者manager级的人口头上说可以，其实他们自己也不知道原来是做不到的。你例子2多给的RM752.60会全部进longkang，只是当作advance payment，就算你要做prepayment/partial payment/capital payment/principal payment还是什么乱七八糟的方法，想要deduct principal都好，都没办法。表面数据显示你的户头利息算法和理想中的一样，你很高兴，但其实银行里有一套“隐藏系统”在做另外一种算法，你多给的钱没扣到母钱。

要如何做呢？给Supex MR一点service charge，他们会帮你解决。

你硬掰，说你的数据正确/供完了之类的话，他们会告诉你“如果你的银行做得到，那恭喜你。”

请问你对此是有何看法？

kitkatlow

原帖由 过路客 于 10-7-2007 12:17 AM 发表
倘若您尚欠您的贷方    : RM168,000.00,
Interest Rate         : 6.0%(12 months)
Interest Rate         : 6.5%(348 months)
Monthly Installment   : 1,007.24(1st year)
Monthly Installment   : 1,060.69(2nd Year till maturity)
Loan Period           : 30 Years
Total Payment(30Yrs)  : 381.207.04
Total Interest        : 213,207.04

当您想提出您的EPF 或用一笔钱来扣除贷款母金如下：

你写信通知您的贷方，要以额外款项 RM30,000.00来扣除，您的答案将会如下：

RM168,000.00 - RM30,000.00 = RM 138,000.00
Total Payment(30Yrs)  :RM313,134.35
Total Interest Saved  :RM68,072.69

但事实是，您可以节省更多至 TOTAL PAYMENT: RM240,135.28, 而不仅是RM313,134.35您相信吗？这是千真万确的事实。由不得您不信！

對不起，你的例子很具誤導性，很多網友看了會不明白爲什麽你的算法這麽奇怪。

首先，你的例子，
倘若您尚欠您的贷方    : RM168,000.00,
Interest Rate         : 6.0%(12 months)
Interest Rate         : 6.5%(348 months)
Monthly Installment   : 1,007.24(1st year)
Monthly Installment   : 1,060.69(2nd Year till maturity)
Loan Period           : 30 Years
Total Payment(30Yrs)  : 381.207.04
Total Interest        : 213,207.04

對，這是正確的算法。利息是213，207

然後你提出的方案，

当您想提出您的EPF 或用一笔钱来扣除贷款母金如下：

你写信通知您的贷方，要以额外款项 RM30,000.00来扣除，您的答案将会如下：

RM168,000.00 - RM30,000.00 = RM 138,000.00
Total Payment(30Yrs)  :RM313,134.35
Total Interest Saved  :RM68,072.69

但事实是，您可以节省更多至 TOTAL PAYMENT: RM240,135.28, 而不仅是RM313,134.35您相信吗？这是千真万确的事实。由不得您不信！

這是不成立的，因爲當貸款者注入30k 去扣除母金時，如果利率還是一樣，每月供款也一樣時，貸款償還期就會自動縮短到18年十個月左右，他的利息就會是大概 102k，也就是總數額跟你的 RM240,135.28 一樣。

你會說總數額會高達
RM313,134.35，唯一的理由，就是當貸款者注入30k 扣除母金，但每月供款卻自動由1060減少到868 快左右，一如過路客所說，償還期還是維持在30年。

你這麽做其實不是減少利息，只是在把168k 的貸款減少到138k，同樣利率以及同樣30年償還期。其利息當然會比18 年多的貸款來的高。

我想沒有哪個人會笨到願意拿30k 現金來減少利息的同時，卻又不願每個月付同樣的供款。因爲這樣他只會事倍功半！

爲什麽你會舉出這麽一個怪的例子，而又不說清楚償還期及供款的變動？讓網友以爲即使注入30k 資金也不過省下這麽少利息，只有通過你的方法才能省更多？沒我覺得你很有把事情的全部說出來，製造一團讓大家以爲你有妙方。其實這本來就是銀行的做事方式。如果你知道有哪家銀行是以你例子的方式來處理母金扣除的利息的話，請告訴大家，我也很想去見識一下。

各位網友如果有什麽不明白，請多花時間了解銀行貸款，利息，利率，償還期的關係，必要時可以找銀行職員詢問，也可以參考這裡的多個帖子。


[ 本帖最后由 kitkatlow 于 2-8-2008 01:16 PM 编辑 ]

yuzhuo

原帖由 nayiq 于 10-7-2007 07:33 AM 发表


Supex MR的人会讲，你这方法行不通。多数的银行做不到，就连银行职员或者manager级的人口头上说可以，其实他们自己也不知道原来是做不到的。你例子2多给的RM752.60会全部进longkang，只是当作advance payme ...

这要和银行肯定，究竟你的advance instalment 或 capital repayment 是不是直接扣outstanding。我只是想问，如果customer自己还extra payment 都无法直接扣outstanding....Supex MR如何替我们省利息？？？？如果他们和银行内部有门路才可以替我们省下利息，那我们可以直接去bank negara控告银行了，因为他们欺骗大众。

现在很多bank都接受extra payment 直接扣outstanding. 不过有些bank 会将extra payment park 在一个account, 一个月后再进帐去户口，有些银行则会直接deduct from outstanding。所以as a customer, 在一开始借钱的时候我们就要问清楚银行会如何处理extra payment。

我到现在还是想不通，为什么要透过一个中间人来还extra payment (advance instalment/capital repayment)？ 然后还要给付他们service charge??然后还要对他们说谢谢？？？？？？？ 那多付的service charge直接拿去还outstanding....是否会省更多利息呢？？ 我想了很久都不明白。。。真的不明白。。。。

唯一的可能就是以前银行的模式确实无法让人省下利息，不过现在时代改变了。。。。

[ 本帖最后由 yuzhuo 于 10-7-2007 08:38 AM 编辑 ]

ccpling

多给的钱有没有全部进沟渠,或是只当作 advance payment,还是有做到 principal deduction，有没有省到利息，别人怎样说都好。自己用 Excel 算一算，再来个 statement 对照。一目了然。

版主说的对，楼主说得不够全面，很容易誤導对这课题不了解的网友。

ee33

现在有几家银行online都可以检查到你的房屋贷款的余额，每天拿来算算看，就知道你多付的钱，是扣了本金，还是充作prepayment

过路客

咦？为何引用的帖子是＂过路客＂的名呢？哈，奇怪。

楼主说的银行会把公积金的钱 dump 进去重新计算，其实我也不知道现在银行会这么做。以前是不会的。

如果现在银行会这么做，就让贷款开始跑至少一期，以便它的数学方程启动了，才一次过 dump 公积金的钱下去扣除母金。

我看不出这是什么天大深奥难懂的秘密。也许朋友告诉你，出来请他喝茶就够了。不需要几百甚至几千元的费用吧。

nayiq

原帖由 yuzhuo 于 10-7-2007 08:30 AM 发表

这要和银行肯定，究竟你的advance instalment 或 capital repayment 是不是直接扣outstanding。我只是想问，如果customer自己还extra payment 都无法直接扣outstanding....Supex MR如何替我们省利息？？？？ ...

yay, 同意你的说法. give me 5

amiin

各位大大请恕小女无知，太多太多的概念弄得我头昏脑大，我是读理科的，我申请Citibank FlexiHome Loan，属于哪一类啊？

过路客

读理科要慢慢分析。把一个大概念抽出来，然后再慢慢分析成小的概念，慢慢去理解，更仔细更详尽。

ok。你说的 FlexiHome Loan 属于＂欠多少，就被征收多少利息＂的那种。

如果借 300k，从定期拿 100k 出来放进 FlexiHome Loan 里，只当你借贷 200k。因为定期利息才 3.7%-4%，放进 FlexiHome Loan 会比较好。我没试过，如果可以，你能用公积金的钱来放更好。因为公积金的钱将变成你的＂现金＂。

kitkatlow

原帖由 amiin 于 10-7-2007 10:35 AM 发表
各位大大请恕小女无知，太多太多的概念弄得我头昏脑大，我是读理科的，我申请Citibank FlexiHome Loan，属于哪一类啊？

任何人如果面對相關減低貸款利息的疑問，可以短訊我。

只要請我吃一餐，小弟願意把所知道的全部傳授。
相關知識課值得幾千塊的哦。。。

注：單身美女將優先考慮。

红青蜓

原帖由 kitkatlow 于 10-7-2007 05:08 PM 发表


任何人如果面對相關減低貸款利息的疑問，可以短訊我。

只要請我吃一餐，小弟願意把所知道的全部傳授。
相關知識課值得幾千塊的哦。。。

注：單身美女將優先考慮。

酱我这丑男不是没有机会向你讨教了.....
看你几时得空,我请你吃饭...想请教你关于这些貸款的事务~

kitkatlow

你。。。可以帶“人”一同來啊~~~~

shuhjiunho

原帖由 红青蜓 于 10-7-2007 05:26 PM 发表



酱我这丑男不是没有机会向你讨教了.....
看你几时得空,我请你吃饭...想请教你关于这些貸款的事务~

我们都不好看，也不是女的，要不然，巧克力版主那天肯定会到场。。。
其实这个版主都真的很不错了，乐于助人。一点都不象我这样懒惰。哈哈哈！
其实直接扣母金有其好处啦，多余给那些不善于投资，和对投资都没有什么接触的朋友。
给于那些像虎兄会开大番，Flexible的户口还是有其优势的。

amiin

原帖由 过路客 于 10-7-2007 10:49 AM 发表
读理科要慢慢分析。把一个大概念抽出来，然后再慢慢分析成小的概念，慢慢去理解，更仔细更详尽。

ok。你说的 FlexiHome Loan 属于＂欠多少，就被征收多少利息＂的那种。

如果借 300k，从定期拿 100k 出来 ...

过兄，你的解释简单明瞭，感激不尽！
我是第一次，完全没有经验，因为老爸怕麻烦，我们只申请了citibank 和 stand chart 的mortage贷款，觉得citibank的附加费和服务费不多，就决定跟他家借了。现在看到大大们的分享，心怕怕阿~不知道值不值得。

贷款170千，他们给我的利息是第一年BLR-2.81，接下来BLR-1，我要借20年，他们跟我做30年的，说比较好。

大大们，签offer letter 前有什么是要注意的呢？

amiin

原帖由 kitkatlow 于 10-7-2007 05:08 PM 发表


任何人如果面對相關減低貸款利息的疑問，可以短訊我。

只要請我吃一餐，小弟願意把所知道的全部傳授。
相關知識課值得幾千塊的哦。。。

注：單身美女將優先考慮。

多谢！

注：小女子单身，不是美女（看头像就知道了），希望kit兄还是可以赐教！

kitkatlow

單身？

你前幾天不是剛剛跟你家的嘜兜共賣連理了嗎？
還出來欺騙我這種寂寞難耐的無知少男啊？

唉，現在的女子真的信不過。。。 好女人，你們在那裏啊？

过路客

人家都叫你 kit 兄了，您仁兄就看开点吧。