【智者还房贷】用精算的方式还一个正确的数额给银行，顺便拥有更多的产业

crystal1234

老虎大大，这里应该没有人用OpenOffice吧。  好人做到底，可以弄一个Excel文件来跟我们分享 ? :lov ...
invest2229 发表于 18-12-2009 08:08 AM

对啊对啊， 感恩~

aquamax

我的EXCEL在OPIT....星期一POST上来....

kkawaii

哇精算，哇草都不生了，哇差别有多大，哇差别可以COVER 服务费用吗？哇哇哇。哇完了

invest2229

harimau大大应该是 monthly compound 吧，虽然我不是很懂真正的“精算”

想在这里给 ...
crystal1234 发表于 18-12-2009 07:55 PM

你们看了能明白吗？

	Interest :	3.30%
	Opening Bal	Payment	Adv Payment	Outstanding	Interest	New Outstanding
1-Dec	100,000.00	0.00	0.00	100,000.00	9.04	100,009.04
2-Dec	100,009.04	1,000.00	0.00	99,009.04	8.95	99,017.99
3-Dec	99,017.99	0.00	0.00	99,017.99	8.95	99,026.94
4-Dec	99,026.94	0.00	0.00	99,026.94	8.95	99,035.90
5-Dec	99,035.90	0.00	1,000.00	98,035.90	8.86	99,044.76
6-Dec	99,044.76	0.00	1,000.00	98,044.76	8.86	99,053.63

harimau

回复 118# invest2229


我不用 Excel 很多年了，Excel 问题多多，病毒也多多，最便宜的合法 Office 也要百多两百块。

就 convert 看看。

    http://wikisend.com/download/939418/HouseLoanCalc.xls

同样的内容，Excel 的档案却比 ODS 大几倍。

harimau

回复 120# 绝世无双


    这个就是 open document format 的格式。你应该是没跟 OpenOffice 做 file association...

    你不要用 Winzip 还是什么 unzip 程式来开，right click open with OpenOffice 就开到了。

harimau

回复 125# invest2229

有点不一样...

Balance b4 Interest (RM)	Interest (RM)	Balance (RM)	Accumulated Interest (RM)
100,000.00	9.04	100,009.04	9.04
99,009.04	8.95	99,017.99	17.99
99,017.99	8.95	99,026.94	26.94
99,026.94	8.95	99,035.89	35.89
98,035.89	8.86	98,044.75	44.75
97,044.75	8.77	97,053.52	53.52

我觉得，你必须要做 rounding，把小数点 2 位后面的部分 cut 掉。如果没有 rounding 就太过准，反而不是银行计算的方式。

你的第六天应该是周末吧！我的 worksheet 设计成过账日为生效日期，周末假期不应该有任何过账的数目（它不会阻止你进，只是告诉你那天是星期几），GIRO 的过账是第二天，支票的过账是两天后。这些是要人去判断的，worksheet 没有任何 logic 去判断。不过也不用怎么判断，银行 statement 一下来，哪一天过账就输入在哪一天，就好了。

你和我的差别是，我把 adv payment 也算进 outstanding 你把它分开来。这个其实是不同银行不同 package 的不同算法。

通常 flexi loan 是 adv payment 存入后马上生效，就是我的算法。

有些 non-flexi loan 的 adv payment 是下一次 due date 才生效，从那一天开始省利息。只要输入在准确的日期，结果一样准。

同样的，有些 non-flexi loan 的 installment 不管什么时候给，都是下一次 due date 才生效，也是要输入在正确的日期才会准的。

harimau

回复 119# 网络侠客


    连看都不会看，还学人做买卖？

harimau

回复 121# crystal1234


假设：

- 不理周末、holiday，照算。每一年的 1/1 都是 public holiday，银行也不可能在那天出钱。有些日期 fall 在周末和假日，也不可能进到钱（周一才生效）。
- 银行没有替你还 MRTA/MLTA
- 银行没有替你还火险
- 银行没有任何 service charge
- 银行给你的提款卡没有 annual fee，也没有给你支票簿

Balance b4 Interest (RM)	Interest (RM)	Balance (RM)	Accumulated Interest (RM)
200,000.00	19.45	200,019.45	19.45
200,019.45	19.45	200,038.90	38.90
200,038.90	19.46	200,058.36	58.36
200,058.36	19.46	200,077.82	77.82
199,077.82	19.36	199,097.18	97.18
199,097.18	19.36	199,116.54	116.54
199,116.54	19.37	199,135.91	135.91
199,135.91	19.37	199,155.28	155.28
199,155.28	19.37	199,174.65	174.65
199,174.65	19.37	199,194.02	194.02

No.	Month	In Flow (RM)	Out Flow (RM)	Interest Rate of the Month	Interest (RM)	Reduction (RM)	Opening Balance (RM)	Closing Balance (RM)
1	Jan-2010	1,000.00	200,000.00	0.30%	601.26	398.74	200,000.00	199,601.26
2	Feb-2010	1,500.00	0.00	0.27%	540.19	940.64	198,101.26	197,160.62
3	Mar-2010	1,500.00	0.00	0.30%	595.27	904.81	197,160.62	196,255.81

1/2/2024 还清。利息是 54,195.31。你需要用三分钟得到以上答案。其中一分钟在 Day worksheet，两分钟在 blank 的 Month worksheet 做三个月的数据。

如果要纳入周末、假日考量，需要长一点点的时间。

tt5893

纯属个人意见，只供参考。

1）你向银行借15年的总利息和30年的总利息，后者比较多。假如你认为你让银 ...
网络侠客 发表于 17-12-2009 01:06 AM

纯属个人意见，只供参考。

1）你向银行借15年的总利息和30年的总利息，后者比较多。假如你认为你让银行赚利息是一件很美妙的事情，是可以选择30年的。
2）200千如果是很容易赚的话，我是建议直接买多一间来收租。然后把30年的贷款用15年来供完，市场上有很多种方法（至于有效度不想再提），前提是利率管理要先搞好。
3）current account的利息比贷款利息低，所以实际上是帮补不到多少，所以你拿了出来，贷款的利息是跑不到哪里去。

从你的意见 ， 我真的服了你。。。无言 。。。你知道你在讲什么吗？

绝世无双

回复 127# harimau

的确我没安装open office。之前我还想直接用Google Docs来打开，怎知不行。
既然有excel文件了，那就好。


谢谢虎大。

invest2229

回复  invest2229

有点不一样...

我觉得，你必须要做 rounding，把小数点 2 位后面的部分 cut 掉 ...
harimau 发表于 19-12-2009 01:44 AM

对，不同的银行有不同的计算法。当你会计算银行的利息之后，你就会很不耐烦的看到他们银行一天一天的怎样的charge你利息，你会很破不及待的繁快把你银行贷款settle掉

其实银行利息计算法不是什么新花样或是什么秘密，只是有些人不懂和没有好好理财,没有去看算算银行怎样一天一天的吃掉你的钱财。有多余的钱和没有更好的投资项目下,应该把它放在Adv payment那边。任何时候可以提取出来急用和银行利息也少一点.

rylee

请教各位大大：
如果根据虎兄的excel file, 星期六和星期日的利息也是照跑的吗？

harimau

回复 134# rylee


呵呵，是有在跑的。

其实整个 worksheet 是活的，不管什么条件，只要改一改就可以符合你要的算法。

harimau

回复 132# 绝世无双


    呵呵，大家改用 OpenOffice 啦！

    智者省钱要有道：不用盗版，也不随便让 M$ 或其它吸血鬼乱乱赚你的血汗钱。

anon_t

harimau 大大，
我可不可以将这OpenOffice spreadsheet 重写去 Google spreadsheet ??

ok的话，下星期应该可以 porting 好吧,
这样大家不必下载，online 就可以算到了

harimau

回复 137# anon_t


   
呵呵，那个 worksheet 的设计不是给大家用的，要给大家用，必须要改进一下。

首先，fix 死 start date，因为任何人一改这一个 start date，就必须重做 month 的 spreadsheet... 谁叫阳历有闰年平年呢！

所以，你可以把 start date fix 在十年前 = 1990 开始，那么大部分人都可以用，month 那边做好后，就不必更改了。

把最后可以显示的数据，拉长到 2050 去。其实这个只要 copy & paste 而已。

目前第一个栏位必须有数据，否则下面全部会 blank 掉。把显示数据的 condition 改一改，就可让即使第一个数据是 0 也显示正确。

那么大家就可以用了。

不过，任何人输入资料之后，都可能会 override 掉栏位的 formula，或者需要更改 formula。

这就是这个 spreadsheet 的魅力所在，它适合全世界的 daily rest daily compound 房贷，因为它是很 flexible 的。

jasonhanjk

银行利息是daily rest，你给compound payment会不会出问题呢？
不要开玩笑啦！这哪里是“精算”？

从你的printscreen来看，你算的是flat interest，拿来算车贷是不错的选择，但不是房屋贷款。

网络侠客 发表于 2009/12/18 09:41 AM

回去找师父多学一点才回来鬼叫。
Effective rate 跟 flat rate 都分不清楚。

timelime

harimau 大大这几篇可以分开来再加入精华吗？
毕竟这类知识太有用了，而且不久就会有人问。。

crystal1234

回复  crystal1234


假设：

- 不理周末、holiday，照算。每一年的 1/1 都是 public holiday，银行也 ...
harimau 发表于 19-12-2009 02:18 AM

谢谢分享, 我被我的houseloan弄糊涂的~等下个月要bank给我statement，对对看
那利息在二号突然间增加了，不过我的payment date 是二十号。。
是因为二号开始就拿RM157774.82来算3.5%的利息吗？

   日期          欠                                      利息

24-Nov-09	157669.23		15.09
25-Nov-09	157684.31		15.08
26-Nov-09	157699.4		15.09
27-Nov-09	157714.48		15.08
28-Nov-09	157729.57		15.09
29-Nov-09	157744.65		15.08
30-Nov-09	157759.74		15.09
1-Dec-09	157774.82		15.08
2-Dec-09	157789.95		15.13
3-Dec-09	157805.08		15.13
4-Dec-09	157820.21		15.13
5-Dec-09	157835.34		15.13
6-Dec-09	157850.47		15.13
7-Dec-09	157865.6		15.13
8-Dec-09	157880.73		15.13
9-Dec-09	157895.85		15.12
10-Dec-09	157910.98		15.13
11-Dec-09	157926.11		15.13
12-Dec-09	157941.24		15.13
13-Dec-09	157956.37		15.13
14-Dec-09	157971.5		15.13
15-Dec-09	157986.63		15.13
16-Dec-09	158001.76		15.13
17-Dec-09	158016.89		15.13
18-Dec-09	158032.02		15.13
19-Dec-09	158047.15		15.13
20-Dec-09	158062.27		15.12
21-Dec-09	158077.4		15.13

期待网络侠客大大十四天后的精算答案~