新手问问信用卡的利息

rickychai881

2300 - 500 = 1800
所以7月我要还 1800 + 1.5% = 1827

我7月还500，就是 1827 - 500 = 1327
然后8月我要还 1327 + 1.5% = 1347

8月再换500，就是 1347 - 500 = 847
在9月我就要还 847 + 1.5% = 860

请问大大们是这样算的吗？

我是亡灵

rickychai881 发表于 13-6-2016 07:05 AM
2300 - 500 = 1800
所以7月我要还 1800 + 1.5% = 1827

我7月还500，就是 1827 - 500 = 1327
然后8月我要还 1327 + 1.5% = 1347

8月再换500，就是 1347 - 500 = 847
在9月我就要还 847 + 1.5% = 860

请问 ...

是的

aquamax

rickychai881 发表于 13-6-2016 07:05 AM
2300 - 500 = 1800
所以7月我要还 1800 + 1.5% = 1827

我7月还500，就是 1827 - 500 = 1327
然后8月我要还 1327 + 1.5% = 1347

8月再换500，就是 1347 - 500 = 847
在9月我就要还 847 + 1.5% = 860

请问 ...

你七月Lok的第一天就开始算利息，除非你不Lok
可以用这个来算
https://www.creditkarma.com/calculators/debtrepayment

rickychai881

那比如是：

2300 - 500 = 1800
所以7月我要还 1800 + 1.5% = 1827

我7月due date前刷了 200，然后还500，就是 1827 + 200 - 500 = 1527
然后8月我要还 1527 + 1.5% = 1550

8月再换500，就是 1550 - 500 = 1050
在9月我就要还 1050 + 1.5% = 1066

请问是这样的吗？

jack249

rickychai881 发表于 13-6-2016 07:53 AM
那比如是：

2300 - 500 = 1800
所以7月我要还 1800 + 1.5% = 1827

我7月due date前刷了 200，然后还500，就是 1827 + 200 - 500 = 1527
然后8月我要还 1527 + 1.5% = 1550

8月再换500，就是 1550 - 500 = ...

我听说这个利息是每天算的而且会利滚利
所以不是单纯的每个月+1.5%而已
会比你现在算的多一点
如果楼主你是有打算还清这笔钱的话
还是建议楼主你打电话给银行要求分期付款
利息会比较低（一年的利息大概是10%左右而已）
而且你的信用记录会比较好

乖乖的老鼠

kelvinlzy 发表于 11-6-2016 09:36 AM
楼主，欠卡债是很严重的事
你的ccris会受到影响，以后申请信用卡或贷款都会有问题。。最好就是20号之前还清，不然就别用卡。。绝对不要给银行賺你的血汗钱。
利息方面，15%只是给那些准时还款超过1年的人才 ...

不要危言耸听，欠卡债不会影响CCRIS。连minimum amount都不还才会。

乖乖的老鼠

我是亡灵 发表于 11-6-2016 10:09 AM
18%是一年
所以7月你是要还1800 + 1.5% =1827

18%是一年，但是计算利息的时候，由于楼主没有在grace period还完。

因此2300直接加多1.5%。虽然还了500但是还是要算。

然后剩余的1800再来用18%年利率继续算。

并且只要没有还完，接下来的月份的任何消费都没有grace period，意思既是从刷卡当天开始算利息。

Grace period只要是没有还完100%，都是立刻取消。但是如果每个月都有还完，基本上grace period就是一个0%利息的短期贷款。

乖乖的老鼠

jack249 发表于 13-6-2016 08:49 AM
我听说这个利息是每天算的而且会利滚利
所以不是单纯的每个月+1.5%而已
会比你现在算的多一点
如果楼主你是有打算还清这笔钱的话
还是建议楼主你打电话给银行要求分期付款
利息会比较低（一年的利息大概是10% ...

这个也是一个误导性的说法。。。

大多数信用卡都提供EPP。为了促销用途会说是9%利息而已。。。这是障眼法，让刷的人以为利息比18%低了一半。但是实际是内有乾坤，银行会在product disclosure sheet里面解释清楚。

但是信用卡算的18%利息是reducing interest rate。意思是你还剩下多少amount，就用那个amount来算利息。

EPP的9%利息是flat interest rate。意思是你EPP多少amount，就每个月按照你EPP的amount来算利息。而不是按照你还剩下的amount算利息。

作为参考，一年还完，flat interest rate 9%的话。实际上你要还的数目相等于reducing interest rate 16.22%。

因此没有划算多少。

乖乖的老鼠

楼上的全部答案都有偏差。我为你解释正确的答案。

正确的答案就是你给的资料不足，没有人能够为你算出利息。除非你提供你刷出2300的日期，和你还500的日期，我们才可以帮你算出答案。

不过当然，你刷出2300的日期是你的隐私，你不应该在网络上公布，那么我现在来教你如何算。我在以下每一个例子都有列名计算的方法，而不是单存给出一个数目。你若是用心研究以下的例子，相信就可以抓到计算的公式，然后可以自己计算。

单单从你给的资料是完全无法算出利息多少，以下例子可以让你明白为何我说资料不足。

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我们先来看例子A：


根据例子A：
那么在6月20号的时候，假设你没有还清剩余的1800。那么，你在拿到7月份的帐单的时候会一次过会被征收5月份和6月份的利息。
5月份的利息计算如下：
5月1号 － 5月30号： 2200 * 30 / 365 * 18% = 32.5479
5月31号 － 5月31号： 2300 * 1 / 365 * 18% = 1.1342

6月份的利息如下：
6月1号 － 6月30号： 1800 * 30 / 365 * 18% = 26.6301


========我是分割线＝＝＝＝＝＝＝＝


我们再来看例子B：


根据例子B：
那么你在那么，你在拿到7月份的帐单的时候会一次过会被征收5月份和6月份的利息。
5月份的利息计算如下：
5月1号 － 5月30号： 100 * 30 / 365 * 18% = 1.4795
5月31号 － 5月31号： 2300 * 1 / 365 * 18% = 1.1342


6月份的利息如下：
6月1号 － 6月19号： 2300 * 19 / 365 * 18% = 21.5507

6月20号 － 6月30号： 1800 * 11 / 365 * 18% = 9.7644


========我是分割线＝＝＝＝＝＝＝＝

我们从上面两个例子A和B就已经看到了，你几时刷，和几时还，都对利息的算法有非常大的影响，因为利息是按日计算的，所以早一天迟一天都有影响。

但是楼上的人告诉你不要这样用信用卡是有他们的道理。以下例子示范给你看正确的信用卡使用方法。

========我是分割线＝＝＝＝＝＝＝＝


例子C：


根据例子C：
那么在7月份的帐单你会发现你被征收利息，但是数额是0。

5月份的利息计算方法如下：
5月1号 － 5月31号： 2300 * 31 / 365 * 0% = 0 （为何是0%而不是18%？因为在6月20号没有欠银行任何钱）


6月份的利息计算算法如下：
6月1号 － 6月19号： 2300 * 19 / 365 * 0% = 0 （为何是0%而不是18%？因为在6月20号没有欠银行任何钱）
6月20号 － 6月30号： 0 * 11 / 365 * 0% = 0

在例子C的情况下，你等于是向银行借了一笔长达50天的免利息贷款。

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这里再给你多一个例子D：

例子D：


例子D几乎和例子C一摸一样，唯一的差别是还少1分钱。

根据例子D：
在收到7月份银行帐单的时候，你会一次过被征收5月份和6月份的利息。

5月份的利息计算方法如下：
5月1号 － 5月31号： 2300 * 31 / 365 * 18% = 35.1616 （为何是18%而不是0%？因为在6月20号还欠银行1分钱。欠1分钱也是欠。）

6月份的利息计算方法如下：
6月1号 － 6月19号： 2300 * 19 / 365 * 18% = 21.5507 （为何是18%而不是0%？因为在6月20号还欠银行1分钱。欠1分钱也是欠。）
6月20号 － 6月30号： 0.01 * 11 / 365 * 18% = 0.0001


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另外提醒楼主，信用卡的利息是18%。按日计算。不是15%。

而信用卡的复利是按月复利，银行会在每一个statement date把当月的利息算进去户口。

因此信用卡的有效年利率是19.5618%

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我不会建议你欠卡债，不过既然你是来问如何算的，我就解释给你听怎样算。毕竟给其他的建议是不切题。要不要还清是你自己的决定。

jack249

乖乖的老鼠 发表于 13-6-2016 09:05 AM
这个也是一个误导性的说法。。。

大多数信用卡都提供EPP。为了促销用途会说是9%利息而已。。。这是障眼法，让刷的人以为利息比18%低了一半。但是实际是内有乾坤，银行会在product disclosure sheet里面解释清楚 ...

谢谢提供详细的算法
但EPP还是比中finance charge好吧

aquamax

jack249 发表于 13-6-2016 11:35 AM
谢谢提供详细的算法
但EPP还是比中finance charge好吧

如果打算还一定数额还是EPP好...省一点点...毕竟EPP到期不还是有EXTRA利息的....

乖乖的老鼠

aquamax 发表于 13-6-2016 11:49 AM
如果打算还一定数额还是EPP好...省一点点...毕竟EPP到期不还是有EXTRA利息的....

毕竟其实我没有打算花未来钱所以对这方面是纸上谈兵没有实际经验。

不过作为参考，这个是maybank的Ezypay Plus。



乍看之下，0.75% interest monthly 就是等于 9% interest annually 而已。

但是如果我们拿来算一下，就发现有问题了。

我们用maybank算出来的数据，RM 500，用12个月还，每个月需要RM 45.42。这个RM 45.42是如何算出来的？



我们来验证一下我的算法和银行的数字是不是对等，从这个表格，我们可以看到，如果我们每个月都用一年9%的算法来算500块的利息，那么确实12个月，每个月还45.42，是可以刚好在最后一个月还完的。数目也对（不要问我为什么还多了4分钱，相信那个是银行因为进退位导致的，因此可能最后一个月是还45.38，或者有4个月是还45.41）

我们再来比对一下，如果我们不要用maybank的Ezypay plus，而是直接当着普通卡债来还。maybank的信用卡如果连续一年每个月都有准时还至少minimum amount，利息是15%而已。



假设我们同样是还45.42一个月。你会发现，其实你比ezypay plus还要值得。因为到最后你会省回3块多。

除了省回三块多之外，还有另外一个更加重要的好处，就是你随时都可以用多还的flexibility。你几时如果手头上有钱，那么你可以还多点。就利息会少点。而如果用了EPP，则你不可以决定你要还多点。

因此ezypay plus是绝对不划算。我举的例子是maybank的，不过其他银行都是大同小异而已。

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为什么9%会比15%还要贵？请看上面的图，9%的算法是flat interest rate。到了第12个月，欠银行41.63而已，但是利息确实3.75。（就是还是用回500来算）而15%的算法是reducing interest rate。就是你欠多少还多少。因此一开始比较贵但是过后会比较便宜。而且因为是reducing interest rate，所以你可以选择还多点来降低利息，而flat intrest rate你只要跟银行借的时候就表示银行吃定你了，你要早点还也不会有降低利息。

但是前提是，要有真的那么自律会每个月还45.42才行。一般上会欠卡债的人就是因为没有自律能力。所以如果不用EPP，就不会每个月固定还那么多钱了。

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后记：“认识银行的障眼法，学会做精明消费者”。银行几乎每一个储蓄户口，定期户口，信用卡，贷款，投资方案，储蓄保险。都藏有一大堆的各种各样看起来很划算的障眼法，但是其实一般上认真去读product disclosure sheet和拿计算机来算过后就会发现里面的奥妙，基本上其实银行是很厉害玩字眼的。

aquamax

乖乖的老鼠 发表于 13-6-2016 12:31 PM
毕竟其实我没有打算花未来钱所以对这方面是纸上谈兵没有实际经验。

不过作为参考，这个是maybank的Ezypay Plus。



乍看之下，0.75% interest monthly 就是等于 9% interest annually 而已。

但是如果 ...

我都是用0%....FIXED UPFRONT的.....
https://ringgitplus.com/en/easy- ... i-Payment-Plan.html

乖乖的老鼠

aquamax 发表于 13-6-2016 12:44 PM
我都是用0%....FIXED UPFRONT的.....
https://ringgitplus.com/en/easy-payment-plan/AEON-Cards-Flexi-Payment-Plan.html

看了，一年的比较划算，3.5%Fixed Upfront，等于是6.4%有效年利率。

好像确实有点破天荒的低利息，不过相信银行是为了要鼓励你用这张卡消费，可能回扣和积分福利没有比其他的卡划算瓜。。。



按照这个利息，如果有任何投资是可以拿到6.4%的利息的话，那么基本上甚至可以说宁愿把钱存起来慢慢还都好过一次过还清。因为上面那张图算了只要有一个6.4%的投资，那么可以抗衡这个3.5%的利息。要是有比6.4%更高就表示有赚。

不过我还是觉得我比较喜欢不要欠卡债。

aquamax

乖乖的老鼠 发表于 13-6-2016 01:22 PM
看了，一年的比较划算，3.5%Fixed Upfront，等于是6.4%有效年利率。

好像确实有点破天荒的低利息，不过相信银行是为了要鼓励你用这张卡消费，可能回扣和积分福利没有比其他的卡划算瓜。。。



按照这个利息 ...

听说有钱人都是欠银行很多钱的....我要做有钱人...

乖乖的老鼠

aquamax 发表于 13-6-2016 01:32 PM
听说有钱人都是欠银行很多钱的....我要做有钱人...

这句话应用在信用卡上面就好像不对了。
有钱人都是用很多产业／股票去欠银行很多钱。用产业和股票来跟银行借钱的利息通常低，只要生意经营得好就可以回本带利。但是信用卡的利息是合法大耳聋，除了你上面的那个一年6.4％的之外，好像其余的信用卡都跑不掉是至少一年10%以上的，这种利息欠了好像也不会变有钱人。

weiwei318

神，拿到卡一个月欠了2300 还是不打算还清那种+1

打电话去做flexible credit plan的确是不错的选择

Chan8008

Aikman 发表于 11-6-2016 12:57 PM
用的时候很爽，还的时候很惨

+1

乖乖的老鼠

weiwei318 发表于 13-6-2016 01:53 PM
神，拿到卡一个月欠了2300 还是不打算还清那种+1

打电话去做flexible credit plan的确是不错的选择

不行，他已经过了statement date。任何EPP都是需要在statement还没来的时候打去给银行。

孤夜寒星

樓上的大大好專業...

不過如果沒辦法還是控制一下刷卡的金額，不是說什麼負面記錄，而是刷下去還不到，無限循環很痛苦的
我5月拿到第一張卡，CL 5K，剛好出國使用，刷到好開心
6月帳單寄來還4.9K，看到都嚇死人，但是還是一口氣給了，我可不想無限循環