屋子贷款成功，不知选哪个

ss24

NormanChew 发表于 20-9-2015 08:31 PM
这只是数字游戏
3.2的br ，姑且不算FIxed deposit都4%
Opr已经3.25了

https://www.google.com/url?q=http://www.cimbislamic.com.my/content/dam/cimb-consumer-islamic/Personal/PDF/Important%2520Notices/BASE_RATE_FOR_NEW_RETAIL_LOAN_FINANCING_FAQ.pdf&sa=U&rct=j&ved=0CDsQFjAJahUKEwib1vbw04XIAhWJmZQKHaooB58&sig2=BYxzpqK1JByWYR8IMT_G-A&usg=AFQjCNFCUKd-t6OL9OrMTXsfVPscVlu6PQ

照理来说这个br指的fund cost不是从fd收来的钱做成本的。

据知马来西亚银行的gearing可以去到10倍左右，就是每RM 1资产可以借RM 10出去

NormanChew

那个gearing就是跑Opr
是要缴交利息给国行的
Cost of fund是资金来源成本
FD当然是考量因素之一

haryewkun

jeSSy琳淋 发表于 20-9-2015 09:19 AM
谢谢你回复哦，以下我有点明白，请在次解答我吧XDDD

利息选低的比较正确吧

mrta 不是这样保的。它的保额是按年减少的，保几年是说在几年内会降到零。
如果你的 MRTA 买 30年，是在第15年只保 50%；
如果你的 MRTA 买 10年，是在第5年只保 50%。

也就是赔额一年比一年少，直到最后变成零。

如果要在 xx 年（10年/20年/30年）里面都赔当初贷款的100%，要买的是 MLTA。

当然，以上说的只是一般的情况。某些保险公司可能会有特殊的配套，那个我就不清楚了。

ss24

楼主可以参考这个：http://easywong.blogspot.my/2015/05/blog-post_74.html

首先，先了解BLR（Base Lending Rate）或者BR（Base Rate）的意思吧。
BLR和BR是一个每间银行在计算了自己的成本和风险之后，定下来的一个数字。
他们两个的差别是在于，一个算法比较隐蔽，一个算法比较透明。
打个比方，假设我们去购物中心购买一个电器，比如要买一个电饭锅。

BLR：电饭锅售价RM200，现在折扣25%，只售RM150。
BR：电饭锅的成本是RM100，我要赚你RM50，我卖你RM150。

我的理解是，

BR越低，代表银行的借贷成本越低，也间接暗示这个银行更有能力控制自己的借贷成本。
+X%的数字越大，代表银行的赚利越大，也间接代表这间银行会更稳定，比较不会随意调高BR。

你的case:

Ambank BR+0.75%, BR=3.8%

Maybank BR+1.35%, BR=3.2%

假设，Ambank只是赚利0.75%，借贷成本3.8%比较高。如果ambank因为经济不好成本增加0.2%到BR 4%，那么就是4%+0.75%=4.75%。。。相对的，因为maybank借贷成本3.2%，显示它拥有比较强的能力控制成本，就算经济不好它也可能只提升0.1%让BR到3.3%，那么就是3.3%+1.35%=4.65%

不过当然，管理能力主要是看管理层的，两个银行的管理层能力与素质也是需要在考量里面的，看你觉得Ambank还是Maybank哪个比较有可能在未来降低借贷成本。。。。我个人觉得Maybank管理层应该好过Ambank。。。虽然我本身不喜欢maybank啦。

jeSSy琳淋

ss24 发表于 21-9-2015 10:58 AM
楼主可以参考这个：http://easywong.blogspot.my/2015/05/blog-post_74.html

谢谢你哦，我会考虑考虑。。。
我现在很纠结，ambank给我35年，maybank给我30年。

虽然我不想借那么久啦，哈哈哈，可是别人说借越久越划算XDD

ss24

jeSSy琳淋 发表于 20-9-2015 05:15 PM
自己住的，以后还会想买屋子。。。

如果你以后还要买屋子，那么供30年还是供35年也需要考量好。

供期每相差100左右就会影响大概20千的贷款数额。

简单来说，如果你的收入只足够你供2000，这间你因为拿30年配套而需要供1500，那么你只剩下500的贷款配额可以贷款1000千买多一间大概110千的屋子。如果你拿5年配套而只需要供1200，那么你剩下800的贷款配额可以贷款170千买多一间180-190千的屋子。

NormanChew

借越久给银行赚越多利息而已==

囧小子

如果单纯只是要保护家人（我死后家人可以拥有我的屋子+不欠钱），我会选MRTA,因为价钱相差太远了。
有多余的钱倒不如拿来供屋settle loan 更好。

就算MRTA可能因为floating rate 而不能还完全部loan,但是也可以把loan settle到七七八八了， 剩下的余额不会给家人带来太大的影响，毕竟你也会留其他财产来给你家人。

我个人是不喜欢有cash value的保险。

MLTA
- 保额能够cover完你的loan amount
- 有 cash value
－但是贵

MRTA
- 便宜，省下来买MLTA的钱拿去还loan可能可以让你早5～10年settle house loan
- 但是卖屋时保费会被burn掉
－保额可能因floating rate不够还完loan
   

jeSSy琳淋

囧小子 发表于 21-9-2015 03:55 PM
如果单纯只是要保护家人（我死后家人可以拥有我的屋子+不欠钱），我会选MRTA,因为价钱相差太远了。
有多余 ...

那请问你会选择ambank or maybank?

囧小子

jeSSy琳淋 发表于 21-9-2015 04:07 PM
那请问你会选择ambank or maybank?

maybank + MRTA ,比较低利息

其实差0.1%应该只是差每个月几十块吧？不过那个几十块可能可以拿来买一些便宜的protection保险,或者吃一餐叉烧饭。

MRTA可能我会要求缩短policy term,要缩短到几年就看你打算花几久settle loan。
选错了不要骂我

jeSSy琳淋

囧小子 发表于 21-9-2015 04:29 PM
maybank + MRTA ,比较低利息

其实差0.1%应该只是差每个月几十块吧？不过那个几十块可能可以拿来买一些 ...

哈哈，如果不买MRTA呢？
我老公决定买MLTA了

ss24

我觉得你们应该算算，如果把给mlta的那笔钱也拿来还贷款,可以多快还完

jeSSy琳淋

ss24 发表于 21-9-2015 09:23 PM
我觉得你们应该算算，如果把给mlta的那笔钱也拿来还贷款,可以多快还完

也对，只是MRTA的话，一次还完比较划算吧。。
如果加在贷款里面，利息不是一直滚？

暴风雨前夕

利息远远比起MRTA和MLTA还要恐怖，选择低利息才是王道

jeSSy琳淋

暴风雨前夕 发表于 22-9-2015 06:58 AM
利息远远比起MRTA和MLTA还要恐怖，选择低利息才是王道

底利息是那个呢？

happylim86

自己住的拿MLTA吧

jeSSy琳淋

happylim86 发表于 22-9-2015 10:27 AM
自己住的拿MLTA吧

AMBANK or maybank

susahlar

NormanChew 发表于 20-9-2015 11:40 PM
那个gearing就是跑Opr
是要缴交利息给国行的
Cost of fund是资金来源成本

好心不要识少少扮代表误导人或因为你要卖fixed rate loan就只是讲一半的事实
银行的资金来源里面，fd只是一部分而已，还有current account, savings account, money market deposit,shareholders fund,interest income等等等。。。去跟你的treasury funding desk上课一下吧
再说,opr不是缴交给国行的利息，而是银行(包括国行)同业拆放贷款的利率，银行不用无缘无故给钱国行的，除非你说的是statutory reserve requirement,那个不时OPR,是SRR。

jeSSy琳淋

susahlar 发表于 22-9-2015 01:55 PM
好心不要识少少扮代表误导人或因为你要卖fixed rate loan就只是讲一半的事实
银行的资金来源里面，fd只 ...

SUSA,你会选那个呢？

1. Ambank is 3.8% + 0.75% (Fixed) = 4.55%
    35年

2. Maybank is 3.2% + 1.35% (Fixed) = 4.45%
    30年

susahlar

jeSSy琳淋 发表于 22-9-2015 02:32 PM
SUSA,你会选那个呢？

1. Ambank is 3.8% + 0.75% (Fixed) = 4.55%

我会拿maybank。同样4.55%，假设你借500千，月供差别可能只是160块上下。但是maybank比起ambank起base rate的机率较低，原因我不赘述，ss24和其他人已经讲了。
至于mrta或mlta从来都不是我考虑的条件，因为我一路来是拿mlta的，因为mlta不会随着refinance或loan settlement而失效。