[求救]两间屋的贷款，怎样还会比较省利息？

fanshu0

semi或者full，只是在乎你会不会把钱拿出来
如果没有打算拿钱出来的就放A
要不然你打算拿出来的时候 ...
麻纱 发表于 7-10-2010 07:19 PM

那你是选loan A的咯？

任你借

当然第一间先还啊，想都不用想的，因为利息的rate比较高。
晴天82 发表于 8-10-2010 08:44 AM

    明明明是考虑到复利的因素吧，可能有道理。等我算算先for this case  

明明明

再假设A 和 B是flexi loan,如果您的手头上有20K

A:

放20k进loan A, Outstanding = 80,000 ; 每个月继续供506；您的贷款预计缩短9年，利息=41,584

B: 放20k进loan B, Outstanding = 270,000 ; 每个月继续供1400,您的贷款预计缩短3年，利息=170,357

省下的利息：
loan A : 82,407 - 41,584 = 40823
loan B : 214,459 - 170,357 = 44102

假设您有100k，您直接放100k在loan A:
您只是供loan b：您将偿还214,459的利息，省下82,407

假设您有100k，您直接放100k在loan b:
您将偿还利息64,477，loan b供期将缩短15年，loan a没有变动

您将偿还82,407（loan a的利息）+ 64,477（loan b的利息） = 146，884，省下149，482

您的选择是？

fanshu0

再假设A 和 B是flexi loan,如果您的手头上有20K

A:

放20k进loan A, Outstanding = 80,000 ; 每个月继 ...
明明明 发表于 8-10-2010 09:31 AM

我明白你的意思。你算的是overall interest can be saving.

fanshu0

明明明是考虑到复利的因素吧，可能有道理。等我算算先for this case
任你借 发表于 8-10-2010 09:17 AM

期待您的高见

Tropica

不管怎样一定是把钱放进利息比较高的loan A.

因为如果过后BLR起的话，你的loan A的利息会更高。

Wremon

反过来想，

18年供完b后（省下120,457利息），多余的钱供A（2029年开始多还每个月500），省下9,794， ...
明明明 发表于 7-10-2010 10:53 PM

    同意 明明明 ，越大的loan应该越早还。

    打个比方我Loan RM100 我给它利息10% 很高了吧，loan 10年利息多少钱？利息才是RM58.58
    如果我Loan RM10K 给它利息4%利息（和10%相比低很多了吧），同样Loan 10年利息多少钱？利息是RM2149.42

    Loan少就算利息是10% ，你慢慢还满10年利息才不过RM60啦。Loan多，就算是你1年还完利息也是要RM200多。

    哪个多一点？

    所以少的Loan慢慢来，多的Loan要快快还。Ineterest rate和Ineterest是不同的

voonjeng

其實想簡單些....
我們只是要知道可省多少而已...

loan amt 那麼重要嗎?


如果每月多給rm500.

第1间，BLR-1.8 = 4.5%
每月可省:
4.5x500/12= 187.500



第2间，BLR-2.2 = 4.1%

每月可省:
4.1x500/12= 170.833


相同的rm500, 放第1间可以省rm187.500/mth 而 放第2间可以省rm170.833/mth.

那麼你有$$,你會放在那?


P/S: 借多肯定給的利息是多的... 所以loan amt在這case是不重要了... 重點我們可省多少.

這是我的看法....

akimoto_akira

如果今天你欠高利贷10万10%，欠银行100万5%，有多余的钱你会先还银行还是高利贷？
其实是有差别但是不大，但是绝对是先还利率高的比较划算
之所以看起来还第二间比较快是因为你没有考虑到你多出来的钱可以拿去供第二间减少利息

100K的例子中：

A）第一间屋子不用供，第二间屋子每个月供RM1500
B）第一间屋子每个月供RM500，第二间屋子每个月供RM1500
C）第一间屋子不用供，第二间屋子每个月供RM2000

拿A跟B比是错误的，一个你要每个月供2000,一个你每个月只供1500，同样outstanding
但是每个月供的钱不同让你错觉付出在第二间比较划算（B比A省是当然的，但是B不比C省）
A）0K (BLR-1.8), 290K(BLR-2.2),每个月供1500
B）100K(BLR-1.8),190K(BLR-2.2),每个月供2000
C）0K (BLR-1.8), 290K(BLR-2.2),每个月供2000

你把A多出来的500忽略了，拿一个月供1500跟月供2000比当然月供2000好

akimoto_akira

如果今天你欠高利贷10万10%，欠银行100万5%，有多余的钱你会先还银行还是高利贷？
其实是有差别但是不大，但是绝对是先还利率高的比较划算
之所以看起来还第二间比较快是因为你没有考虑到你多出来的钱可以拿去供第二间减少利息

100K的例子中：

A）第一间屋子不用供，第二间屋子每个月供RM1500
B）第一间屋子每个月供RM500，第二间屋子每个月供RM1500
C）第一间屋子不用供，第二间屋子每个月供RM2000

拿A跟B比是错误的，一个你要每个月供2000,一个你每个月只供1500，同样outstanding
但是每个月供的钱不同让你错觉付出在第二间比较划算（B比A省是当然的，但是B不比C省）
A）0K (BLR-1.8), 290K(BLR-2.2),每个月供1500
B）100K(BLR-1.8),190K(BLR-2.2),每个月供2000
C）0K (BLR-1.8), 290K(BLR-2.2),每个月供2000

你把A多出来的500忽略了，拿一个月供1500跟月供2000比当然月供2000好

voonjeng

其實想簡單些....
我們只是要知道可省多少而已...

loan amt 那麼重要嗎?


如果每月多給rm500.

第1间，BLR-1.8 = 4.5%
每月可省:
4.5x500/12= 187.500



第2间，BLR-2.2 = 4.1%

每月可省:
4.1x500/12= 170.833


相同的rm500, 放第1间可以省rm187.500/mth 而 放第2间可以省rm170.833/mth.

那麼你有$$,你會放在那?

voonjeng

借多肯定是要多給利息的.... 所以在這case loan amt 不是重點...

重點...是我們可省多少...

akimoto_akira

Interest rate决定Interest总数多少，只是不明显，但永远不可能先还利率低的比先还利率高的划算，而且还是超级划算。只是能省的不多（0.4%差别下你不可能期待选对了能有比0.4%大）

麻纱

回复 21# fanshu0


是的，我的算法是如此：
100k (4.5利息）：每个月要供 RM506.69   （方便计算：507）
290k (4.1利息）：每个月要供 RM1401.28 （方便计算，1401）

假如我现在两边供楼大概2k之后，还有多余的钱RM500，我应该供那边呢？
Plan A)
我打算先供完 100k的：
100k的每月供期本来是507，我现在供足他1007(507+额外500）
我将会在第11-12年（128期）供完100k的贷款;
之后，我会专注供290k的；
就是说本来290k的供期是1401，我从第1期到128期都是供1401；
当129期时，我把100k之前的供期(507)，再加之前额外的500，全部放在290k供期里面
表示从129期起，我开始供2408。我将会在第20年（242期）时供完290k的贷款！

Plan B）
我打算先供完 290k的：
290k的每月供期本来是1401，我现在供足他1901(1401+额外500）
我将会在第18-19年（219期）供完290k的贷款;
之后，我会专注供100k的；
就是说本来100k的供期是507，我从第1期到219期都是供507；
当220期时，我把290k之前的供期(1401)，再加之前额外的500，全部放在100k供期里面
表示从220期起，我开始供2408。我将会在第21年（244期）时供完100k的贷款！

你可以看到，由始至终每个月我都是供一样的钱(2408) for Plan A&B
不同的是我把那500放在哪里而已...

根据Plan A)
我所付出的钱：
100k贷款： 我总共付了125,328.84  (利息是25,328.84）
290k贷款： 我总共付了448,347.55  (利息是158,347.55)
总共给了银行：573,676.39

根据Plan B)
我所付出的钱：
100k贷款： 我总共付了168,429.06  (利息是68,429.06）
290k贷款： 我总共付了410,485.51  (利息是120,485.51)
总共给了银行：578,914.57

所以我选择A)帮我省了5k和2个月的时间供完贷款。

我觉得还是有钱丢进去比较贵利息的贷款... 最主要是看我们省了多少钱（总数付的）...
另外有些事情是楼主要注意的，100k的贷款过了locking period你可以考虑refinance拿比较低的利率，那么就供少一点利息...

Wremon

Interest rate决定Interest总数多少，只是不明显，但永远不可能先还利率低的比先还利率高的划算，而且还是超 ...
akimoto_akira 发表于 8-10-2010 12:10 PM

    哪里是这样算Interest 的？

    你如果是说相同 Loan Amount 的条件下，Interest rate 高还得就要多。   
    但不同的Loan Amount 怎么可以这样算的？

    我说10%的Interese rate 又不是说放大耳聋。我只是说一个夸张点的例子罢了。难道你没听说过90几年的时候，曾经Interest rate 上到过13% ？？

Tropica

其实现在有钱的话因该把钱放在利息高的loan A.

虽然loan A几年后是可以refinance.可是现在market一直在变。
如果以后的market只是BLR-1%，
你还会考虑refinance吗？而且如果要自己出律师费的话呢？

而且BLR在未来还有可能会起。而房屋贷款又不是一两年的事。
所以因该趁有钱的时候先保护那个利息高的。
能供到最少是最少。

如果你现在有钱却先拿去供loan B,要是BLR起的话你等于白供。
因为你的loan A的利息已经把你多还的拿回来了。

fanshu0

其实现在有钱的话因该把钱放在利息高的loan A.

虽然loan A几年后是可以refinance.可是现在market一直在变 ...
Tropica 发表于 8-10-2010 02:08 PM

那么，给自住&出租的会有不同吗？

abcdz

有关系的吗？
fanshu0 发表于 8-10-2010 07:43

一点点。

如果说：“你有RM2k，那么你应该会觉得不怎么有用”

如果说：“你有RM100k，那么你会应该会觉得有用”

同样的，以上的专家都是共同地说：“机会成本”。

明明明

回复  fanshu0


是的，我的算法是如此：
100k (4.5利息）：每个月要供 RM506.69   （方便计算：507） ...
麻纱 发表于 8-10-2010 01:28 PM

很详细的算法，正在消化中。。。

mingshi

各位大大，

如题，
第1间，BLR-1.8, LOAN 100K 30年
第2间，BLR-2.2, LOAN 290K 30年

如果有多余的 ...
fanshu0 发表于 7-10-2010 10:30 AM

    还要问。。。。。

当然是settle 掉那个 blr -1.80 的啦。。。。。。。


在这行不是很久，但是很多顾客都给高息。。可以consider refinance
（consumer 的立场）