【专题讨论】SxPEX 真假贷款节息，你真的已明白清楚了？？？

小摩

amiin,
    过路客把Flexi Loan 的基本概念解释得很不错，银行的确是这么一个意思，所以现在很多人都无 "FLEXI" 不借，为的就是可以减多些利息！

小摩

原帖由 小摩 于 10-7-2007 09:17 PM 发表
amiin,
    过路客把Flexi Loan 的基本概念解释得很不错，银行的确是这么一个意思，所以现在很多人都无 "FLEXI" 不借，为的就是可以减多些利息！

  你的 LOAN 已经批准了吗？有关方面又没有给你一本支票簿或是提款卡？

小摩

Kit,
  您也知道银行那一套算法，在这里大家研究的感觉真不错。你是否知道，银行可以接受这样的改变吗？既接受RM30K扣母金,又让你保留原本的供期数额？

kitkatlow

小摩，

以上述例子來説，我的銀行非但接受30k 的資金注入后讓我維持原有的每月供款，而且還讓我把每月供款拉高到1400。 其貸款在不用十二年就可以結束，利息額60千不到。

我還是很好奇，請問哪一家銀行是不允許我這麽做的呢？可否向告？

ccpling

我也好奇。我的银行也是能接受进钱来扣母金,又让我保留原本的供期数额。

Mr.Business

银行为什么不可以接受这样的改变？我知道已经有这样的package了。

原帖由 kitkatlow 于 8-7-2007 06:18 PM 发表

不好意思，近來天氣變換無常，遲了一些。

我還不知道到底mortgage loan中文翻譯該叫什麽，所以暫且稱之為抵押貸款。

花旗的HomeCredit，汇丰的HomeSmart， 渣打的Mortgage One，基本上都是同類的產品。然而，這幾年在我國很受歡迎，個人認爲證明了一個現象：消費者都選擇持有現金，不愛做出冒險花錢投資或貸款買入新物業。

我個人對銀行貸款沒有多大研究，如果我沒弄錯的話，有提供這種大都是非本地銀行。尤其上述三家銀行較爲著名，其他銀行好像都沒做到完全的伸縮性。如不能完全償還整個貸款，不能隨意提款，提款不能超過某個數額等。

抵押貸款的運作很簡單，它跟傳統貸款的差別在於可以隨時注入資金償還貸款，也可以隨時提款，等於是跟自己的戶口借錢。因爲存款利息通常都比貸款利息低很多，所以從存款中提出現金注入貸款戶口，可從中節省相當高的利息。

擧個例子，
例子1。 傳統貸款 利率7%
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貸款 1，000，000.00， 利率7%，30年償還期。

每個月要償還的是6，653。

三十年后，貸款還清了，但過去三十年裏卻總共給了2，395，089.00。
就是説，給銀行轉了1，395，089.00。
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但是，如果貸款者有餘錢，或經濟環境良好，申請抵押貸款的話。

例子2。抵押貸款  利率8%
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貸款 1，000，000.00， 利率8%，30年償還期。  

花多兩千，每個月償還的是8，653  

結果，18年六個月后就還清了。只是給銀行賺了 916，444.98。
省了近400千。
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與其花錢買CRV，不如每個月花多兩千提早解決貸款，更划算。

如果再加上把自己的儲蓄戶口的200千放進去的話，

例子3。抵押貸款  利率8%
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貸款 1，000，000.00， 利率8%，30年償還期。  

+ 200，000.00 儲蓄戶口

每個月要償還的是8，653。

結果，12年1個月就還清了。只是給銀行賺賺了 447，632.98
省了近900千。
------------------------------------------------------------------------

抵押貸款的利率一般上都會比傳統貸款高，對於月光族來説非但完全不適合，而且還隨時會提款出來作其他消費，導致償還期更長，付出的利息更重。

但是對於財務規劃有一定水準的人而言，就再好不過了。
如大大所說，有錢時可以注入其戶口，省下利息。需要時隨時可以提出，用作支票或ATM也行。很是方便。


其利息的多寡跟償還期息息相關，如下圖顯示。



野火大大，回答你的最新問題。

匯丰的 HomeSmart 沒有設定最低貸款額，即使是50千也可以申請。
至於渣打嘛。。。。等我去找個渣打的美女來問問看哈哈哈！

补充HSBC的HomeSmart的特点：
－Make extra prepayments anytime without charges or notice
－Withdraw extra cash via ATM, cheque book or Internet banking without charges or notice
－Interest calculated on a daily basis, so the more you deposit, the more you save

http://www.hsbc.com.my/1/2/personal-banking/home-loans/homesmart-key-features


Here's how HSBC's HomeSmart can work for you

PAY LESS
Every Ringgit counts
HomeSmart gives you the flexibility to combine your deposits – bothyour salary and savings, with your home loan repayment for better savings. Every Ringgit you currently maintain in your deposit accounts,including your current, savings and fixed deposit accounts, will work harder for you to reduce the interest charged and shorten your loan tenure if you transfer your savings to your HomeSmart account.

The more you deposit, the more you save
HomeSmart allows you to make extra prepayments at any time without charges or notice.

Your money works hard daily
Interest is calculated on a daily basis so that the moment you deposit money into your HomeSmart account, the savings starts.

LIVE MORE
Withdraw the excess you've deposited at anytime
via ATM, cheque book or internet banking without prior notice or charges

Owning your home can be achieve without having to sacrifice your lifestyle
Consolidating all your savings into your HomeSmart account helps you pay off your home loan faster, leaving you more to live on.

[ 本帖最后由 Mr.Business 于 11-7-2007 08:57 AM 编辑 ]

Mr.Business

花旗的HomeCredit的特点：

    * One integrated Citibank Homecredit account - comprises your housing loan, checking and an optional savings accounts
    * Every sen you deposit into your Citibank Homecredit works to reduce your loan balance and interest payments
    * Daily interest calculation means more savings on interest payments
    * Freedom to re-use the money you have deposited as it is still yours
    * Easy access to your funds anytime via chequebook and ATM
    * Single statement for all your combined transactions
    * Fast approval in just 3 working days
    * Optional MLTA or MRTA insurance plan to safeguard your home in the event of death or permanent disability

http://www.citibank.com.my/APPS/ ... loan_homecredit.htm

小摩

Kit & CCP,
  我听说PBB 不可以，所以好奇的与您们在这里了解一下。因为有些人说，那一定是他们说可以，但事实是如下：

RM168,000.00 - RM30,000.00 = RM138,000.00
Monthly installment（保留一样） = RM1060.00(RM868.00 + RM192.00)
Actual is  =RM868.00
Extra RM192.00 去了 Advance Payment / Excess

那样我们依然是提早供完，所以很可能就没有发觉到。我觉得有可能哦！

kitkatlow

哦，你是指這個。

其實，mortgage loan 是近幾年才流行的配套。最先由 渣打銀行開始，那時大概是2001，02 年吧。

在02年到05年，很多其他銀行爲了競爭都各自推出了類似的mortgage loan，但都不是100% 伸縮。尤其是本地銀行。

我記得的是，
A 銀行只能注入資金，不能提出使用。
B 銀行能注入提出，但每個月注入跟提出都有限制，比如不能超過或少過某個數額。
C 銀行能注入提出資金，但不能改變其貸款期，就是如上述例子，一切多給的每月供款當作Advance Payment。
D 銀行 沒有所謂限制，但某個期限内貸款額不能少於某個數額，比如你借一百萬，在十年内最多能注入七十萬，最少也要維持三十萬的貸款。

如果任何人面對小摩例子的問題，我能說的是，先檢查貸款合約，必要時到銀行去了解詳情。如果真的有限制，表示說那不是100% 的mortgage loan。

我建議---從新貸款！拿一個新的 mortgage loan 配套。

Mr.Business

我觉得客户应该多问，确保自己明白自己用的loan package是什么。
明白所有的文件，特别是loan aggrement。不要只听officer讲的，一切最后还得看black and white，如此就应该蛮安全了。

k_c_chan

恕我愚蠢。。。　其实如果用ｃｉｔｉ的ｆｌｅｘｉ　ｌｏａｎ每个月还多点，　接下来能省利息，　还能灵活的拿回出来。。。　
比起每个月也多给点，　永久地还掉ｐｒｉｎｃｉｐａｌ。。。　

后者有什么好处呢？是不是省到的利息会多点？？（就当银行允许我们这么做）

Mr.Business

我想是客户的纪律问题吧。

ee33

基本上没有很大的分别。
分别是伸缩性，也就是说HSBC/CITI的mortgage loan，多付的钱能灵活的拿回出来。。。　
传统本地银行的home loan在提回多付的钱出来时，没有这样灵活和有伸缩性，手续上、利息上、限制上比较多条例。
话说回来，所谓的伸缩性也是要付出代价的，-〉$$$$。
如果逐一比较的话，HSBC/CITI的mortgage loan的利息都稍微比传统本地银行的home loan来得高。HSBC/CITI的mortgage loan的利息可能是BLR-1%，那么传统本地银行的home loan的利息可能是BLR-1.5%。
就看个人要伸缩性还是最低的利息，各取所需。

向这里多位大大，手握很多现金，有善于投资开番，那么HSBC/CITI的mortgage loan是最适合了。
他们可以把现金全放入loan a/c里，节省利息的同时，一旦有什么投资机会，就可以立刻提出，进可攻，退可守。

像我这样的平凡市民，没有很多现金的，拿一个那么有伸缩性的户口，也得不到什么好处，还是拿回传统本地银行的home loan，享受最低利息吧。虽然没有那么伸缩性，有多余的闲钱随时也能多付，节省利息。

[ 本帖最后由 ee33 于 11-7-2007 11:13 AM 编辑 ]

k_c_chan

谢谢Mr.Business和ｅｅ３３的回复。。。。　
那么开头有人提起什么ｓｕｐｐｅｒ的什么。。。。　　现在我更加不明白了。。。　只要是有伸缩性的mortgage loan，　你都是有在多还ｐｒｉｎｃｉｐａｌ啊。。。　为何还要找个外面人来帮忙？是不是对传统本地银行的关系？
其实我觉得有伸缩性不一定是准备用来投资的。。。 有什么事发生也用得上。。。 如医药费， 失业等等。。。  只要有纪律， 这（flexi loan)也何尝不失为一个防守性的理财贷款。。。

小摩

虽说是有伸缩性的 Flexi Loan,但是我听说我们所给多的钱并没有减到我们的母金，而是去了EXCESS PAYMENT. 那不如把钱存进定期存款，还有一些些的利息3。7%。
  
  我若说得不对，请指教。。

Focus

我是否有特权。。。。。。
一年快到了。。。。。。。

原帖由 kitkatlow 于 10-7-2007 05:08 PM 发表


任何人如果面對相關減低貸款利息的疑問，可以短訊我。

只要請我吃一餐，小弟願意把所知道的全部傳授。
相關知識課值得幾千塊的哦。。。

注：單身美女將優先考慮。

kitkatlow

原帖由 Focus 于 11-7-2007 02:41 PM 发表
我是否有特权。。。。。。
一年快到了。。。。。。。

哎呀債主。。。。。。

可以啦。。。你的空請我喝茶，不用你帶美女啦。。。

Mr.Business

原帖由 小摩 于 11-7-2007 02:31 PM 发表
虽说是有伸缩性的 Flexi Loan,但是我听说我们所给多的钱并没有减到我们的母金，而是去了EXCESS PAYMENT. 那不如把钱存进定期存款，还有一些些的利息3。7%。
  
  我若说得不对，请指教。。

大家不是讨论了很多，你都没看到或是不明白?

例子：
1. 拿Mortage Loan。
2. 放多余的钱在户口。
3. 房贷利息会少些 (通常房贷利息＞定期存款利息)。

kitkatlow

原帖由 小摩 于 11-7-2007 02:31 PM 发表
虽说是有伸缩性的 Flexi Loan,但是我听说我们所给多的钱并没有减到我们的母金，而是去了EXCESS PAYMENT. 那不如把钱存进定期存款，还有一些些的利息3。7%。
  
  我若说得不对，请指教。。

小摩，

你之前舉例告訴我們銀行沒有減母金的事，原來是“聽説”回來的啊？？？？我還以爲是你本身親身經歷，還是你本身就在銀行工作。。。
你在這裡多次以肯定的語氣教導我們如何節省利息，如何處理供款事宜，請問你到底本身有沒有一個mortgage 貸款啊？

amiin

原帖由 kitkatlow 于 10-7-2007 08:42 PM 发表
單身？

你前幾天不是剛剛跟你家的嘜兜共賣連理了嗎？
還出來欺騙我這種寂寞難耐的無知少男啊？

唉，現在的女子真的信不過。。。 好女人，你們在那裏啊？

冤枉啊！小女子还是miss不是mdm!!

还我清白！