下订和申请贷款篇 - 更新。完结。

ss24

最近我买的一间屋子，申请贷款重重波折，现在终于拿到贷款offer了。。

以下是我下订和申请贷款的过程和之间遇到的种种问题，分享给大家：
下订篇
两个月前看屋子，本来主要是帮下我朋友找屋子的。。因为他要结婚了要找屋子成立家庭。。偶然间在网上看到一间屋子放的照片我觉得非常不错的（虽然不懂照片真假，因为很多经纪乱乱放照片的），大概查了bank valuation也拿到价钱。。就赶快约经纪看屋。。本来是要约周末的，但经纪说如果要的话就直接明天早上看，因为这间屋子很hot而且有很多经纪卖，怕等不及周末了。。听了后我不懂真假，但也ok就约明天早上看，想到看了才去上班也ok。

到了明天，去到了那间屋子，第一眼看到的停车棚和照片的一模一样就爱上它了，停车棚可以泊4辆车，水啊！进到屋子里，和照片的一模一样屋主有照顾屋子，kitchen kabinet和wardrobe都完好。。觉得蛮满意的，就打算叫朋友来看（我还没忘记本来是帮朋友找的）。。但这时经纪和我说由于这间屋子很hot而且他收到风有另一个经纪已经打算带另一个买家下午来下订了，所以如果我有兴趣就现在下订（我不懂真假啦，但只要拿到bank valuation我又觉得这间屋子很好，我就觉得如果他说的是真的就非常可惜或错失一间好屋子）。听到这样我赶快联络我朋友。。那时已经过了上班时间了，我看了时间应该来不及上班了，直接请假。。我朋友知道我请假了，立刻请假跑过来。另一个是我好友也跑过来了，他可以帮忙立刻开支票因为他有cheque book。

我两位朋友看了后，那位要结婚找屋的朋友说想要再约晚上和他老婆一起看，但这时经纪说可以，但可能来不及因为下午听说有人要下订了。。我那朋友听到这样，显得没办法，因为他要买屋一定要老婆也看了喜欢吧。。。所以不能立刻下决定。。我另外一个朋友，就是我好友就一直说买得过。。既然我朋友不能决定，说我也蛮喜欢，就我来买吧。。。谈谈下突然转变成看我要不要买。。。我大概考虑了30分钟左右，想了想我的经济状况等等，就下决定下订了。。那时的盘算是，下订先来secure这间屋子，然后我朋友可以和他老婆来看，如果他们最后决定不要买的话，我有另外一个朋友有兴趣投资的我可以和他合伙，或者我自己买也行（只是负担有点大啦）。下订时屋主住在附近跑来，看样子真如经纪所说的是个有钱人太太，而且对买卖屋子好像也不大懂的样子，一直问她律师关于我们下订时要求加个clause如果借不到钱就退还订金。下了订后我有通知另一个有兴趣投资的朋友，和他说了状况，就是这间屋子如果我那要结婚的朋友他们决定要的话会让给他们，如果他们不要就看这个朋友有兴趣合伙没有，不然我就自己找别的合伙或者我自己买。。他ok。。。然后就约经纪晚上再看屋子。。

到了晚上，我和一众朋友再来看屋子。由于很多人我就加代名。。我好友yee，要买屋子的朋友是sun和他老婆zi，然后另一对朋友hou和他老婆tee。。大家看了屋子后。。过后我们讨论时，sun说到他们要几天时间考虑下，然后大家就走了，可是sun和他老婆zi还没走，因为他老婆有学风水所以他们在研究下那间屋子的风水方位。我好友yee也呆在那边和他谈天，我因为明天要上班就跑人了。到了家，我想了想，因为已经下订了，只有21天来申请loan和弄snp，我怕朋友想太久拖延了影响到赶不及，订金被forfeit掉的话可是我的辛苦钱啊。。朋友完全没损失的。。想下好像自己为人做了嫁衣裳那样。。。就寄信息给朋友们说他们只能考虑到周末给答案我，下星期就要开始申请贷款和弄snp了不然赶不及。

期间，我找了一些关于那边屋子的资料，觉得真的是很好的地点和有更进一步的升值潜能。。到了周末，朋友sun信息我说他不要那间屋子，然后我就约朋友hou讨论看他要否。他说他有兴趣但由于他是投资赚钱为目标，可能几年后升值赚钱了他会卖掉。。我本身就打算如果没必要（如有更好的投资或者屋子）不会卖。。大家在这上面达不成共识，然后就决定看我自己可否申请贷款，如果不能才加朋友名字那么就要跟他的方式。。这时朋友sun打过来说他不要买是因为这间屋子如果买来自住要一笔不少的装修费（但如果拿来出租是可以不用再怎么装修的了），他没有这笔装修费钱所以他要找已经装修了的屋子。。不过他老婆zi有兴趣，可以和我合伙投资。。但和他谈了一下后就算和他老婆合伙他们也是打算有赚钱就卖的。。也就和我之前朋友hou的方式类似，仍然和我的方式有冲突。。所以我解释了后说我决定自己名字买。

下一篇，申请贷款篇：重重难关，四面楚歌，柳暗花明又一春。

ss24

决定了自己买后，就找agent介绍的banker和自己认识的banker，同时申请了5间银行的贷款。同时间我拿了自己公积金第二户口的钱出来（买第一间屋子我还没拿），另外我向一个朋友借了钱，来凑够10%头期。仔细算了算，公积金+部分借贷+9月出的花红，应该足够应付头期+费用。

由于我没有房屋贷款的经验（第一间屋子贷款是拿员工贷款，没有找别的银行），临时才去准备所需要的文件。。所幸大部分我轻易地通过Online获取，然后寄送给banker，然后约他们出来我签名申请贷款表格。给了文件后，几个banker联络我说我commitment过高，有个说我目前commitment加上要申请的贷款会导致我负债/收入的比例高达106%，肯定不能获得贷款。。 我仔细询问后才发现原来是我本身之前做的Balance Transfer导致commitment过高了。

说起这Balance Transfer，容我仔细解说。。。因为在买这间屋子前1-2个月，我那时还没打算那么快买屋子的。。加上没有贷款的经验和认识，同时间看到银行offer我0% Balance Transfer，想到放定存也好。。我就申请了。。这Balance Transfer才刚Approved了开始还钱一个月。。除了这之外之前还帮忙好友借了一些Balance Transfer来做生意周转。。。那时了解了才知道贷款如何算的。。帮我申请贷款的banker看了我的Balance Transfer款额也摇头了。。心想大锅了。。。

那时我心有点乱。。仔细想了想后得出几个办法：

1）先不理，申请贷款先，同时清掉Balance Transfer，看能过关否？
2）联名我哥哥/弟弟来买这屋子
3）放弃这间屋子，但需要银行reject letter不然订金15200会被forfeit掉

想好了后我用之前Balance Transfer出来放定存的现金清掉了大概60%的Balance Transfer款额，同时就继续申请贷款。。那时一个banker朋友告诉我说就算我现在清掉也来不及因为要等CCRIS更新要等到下个月15号过后。。果然，结果是5间银行都reject我了。。

接下来我可以做的是：

1）等到下个月15号过后再appeal，但由于这需要签了S&后才申请贷款，如果再拿不到风险就是亏掉10%头期就是76千
2）联名我哥哥/弟弟来贷款
3）放弃这间屋子，但需要银行reject letter不然订金15200会被forfeit掉

这时我陷入挣扎中。。第一个做法风险非常大。。而且没有拿到贷款的把握，因为自己算了就算清掉部分Balance Transfer，负债收入比例仍然高达83%，而且不懂银行怎样算法。。据banker说最高是可以达到85%啦。。

第二个做法就非常头疼。。有看我之前发帖的网友应该知道我和我哥哥想法分歧很难合作，我也不是很想和哥哥一起买因为知道会有很多问题产生。。。所以我就尝试问弟弟和他合名买。。他OK。。我就拿他的资料给banker，得到回复就是收入偏低也是不能。。没办法下而且我不想采取方法三放弃这间屋子，就找我哥哥商量，结果就是问题多多，虽然最后他看了屋子也蛮喜欢然后给了我他的资料，但仍然说很多条件如他短时间内要卖的话我就要同意（我心里真的怕短时间内无端端他说要卖），要立刻进去住，就算没装修也没关系（我和他理论说爸爸肯定不同意因为第一间屋子花了很多心血装修，但他坚持）等等，让我觉得和他一起买了会有很多问题。。。所以他答应了我，我那时仍然很烦恼又无奈。。

这时，QE要停的消息传来，股市下跌，国家银行要打房债的消息传来，我向他借钱的那位朋友非常担心，特地约我商讨。。我那时非常怕他突然改变主意不借钱给我了，那么我就不够钱给头期了。。幸好他只是和我仔细谈谈和分析给我听整个经济局势有点不乐观。。叫我再考虑清楚是否要买这间屋子。我的好友这时也加一把嘴说叫我想清楚。。。我听得出他们的意思是叫我放弃这间屋子。。。但我考虑了觉得我仍然很想买这间屋子，就算他们劝说了我一个多小时，我也和和他们说我决定了。。他们看我那么坚决，也就不多说什么了，那位朋友也如承诺的借了他的钱给我。。。我知道他们的一番好意，但我决意已定。

就在我向我哥哥拿资料期间，我女友告诉我说帮我问了一个banker说他们接受Guarantor，我女友可以做我的Guarantor。。我和那个banker确认后她说只要我和我弟弟联名加上我女友做Guarantor，贷款应该就能过。。我听到了高兴不已，犹如浓雾中出现一线曙光。。和女友谈了后她表示支持我 ，就叫那banker用我们三个人名字申请了。。当然也知道弟弟联名和女友做我Guarantor不是那么好，所以心想迟点搞定了Balance Transfer后等lock in period过了就re-finance回我自己名字。。。。

由于时间局限，申请贷款期间，签S&的限期到了，本来因为S&一些细节还没谈好，以为还可以等贷款成绩出来先比较有保障，但卖家猛催我的律师准备好S&然后限期前签S&，明言不然就要forfeit我的定金了。。。在不想放弃下，我决定了冒险先签了S&给了头期后等贷款结果出来，如果失败了就在下个月15号后再次appeal，如果再失败就最后方案就是和我哥哥一起联名。。由于他没有commitment应该能够通过的。。。而最坏打算就是贷款失败损失76千。

签了S&后，苦苦等待贷款结果，期间发生小插曲就是我弟弟说他公司要关门大吉了，他做到9月18号就会离职。。。本来还不以为意，但催banker时她说到银行verify我和女友OK了，只是verify我弟弟公司时找不到他失败了，那时我才alert到银行要verify我们的工作。。。天啊！那时距离我弟弟离职18号还差两天罢了。。赶快叫banker再call，催了催银行才在18号就是我弟弟工作最后一天verify，然后我向banker再三确认了verify好了我才能抹掉额上的冷汗，真是惊险刺激啊！

再等了一个礼拜左右，银行足足用了12天工作天，banker终于给我好消息，贷款通过了。。。。我也松了一口气。。紧张刺激的一个月的申请贷款过程，终于告一段落了。。

thsy1127

看了你的下订篇后。
觉得要和友人投资必须是志同道合的。
也有人，开始时说得有龙有风的。到了关键时刻就有很多说发。
突然来的有时很难决定！

有时ＡＧＥＮＴ只是吓吓你罢了！！

u0508950

兵没有二将, 做什么都自己来, 不要假手他人.

ss24

thsy1127 发表于 20-9-2013 01:07 PM
看了你的下订篇后。
觉得要和友人投资必须是志同道合的。
也有人，开始时说得有龙有风的。到了关键时刻就 ...

不管那个agent是否吓我，我去看屋之前已经问了bank valuation知道可以拿到价，而且我也知道那个是个很好的地点，如果错过了被人买了会非常可惜。所以我在短时间内决定了。

过后再仔细得查看得知附近明年将有个大型的发展计划将会起shopping mall, hotel和高级公寓。那时预料附近屋子将水涨船高。。得知这个资讯我更确定我的决定是对的。。

舞猫猫

就是之前说的OUG那边吗

ss24

舞猫猫 发表于 20-9-2013 01:30 PM
就是之前说的OUG那边吗

对。。。。。

城市英雄

全世界的agent都是酱。。。

werino

恭喜楼主！呵呵

BBHO

恭喜恭喜，买到自己喜欢的屋子。

eeeee7

恭喜楼主！呵呵, 快来 loan 篇

thsy1127

ss24 发表于 20-9-2013 01:48 PM
对。。。。。

UOG PARKLANE.???

ss24

thsy1127 发表于 20-9-2013 04:23 PM
UOG PARKLANE.???

不是，是Taman OUG的双层排屋。

tansks1737

ss24 发表于 20-9-2013 01:14 PM
不管那个agent是否吓我，我去看屋之前已经问了bank valuation知道可以拿到价，而且我也知道那个是个很好的 ...

什么是bank valuation?问bank吗？怎样问？可以分享一下吗？

thsy1127

ss24 发表于 20-9-2013 01:14 PM
不管那个agent是否吓我，我去看屋之前已经问了bank valuation知道可以拿到价，而且我也知道那个是个很好的 ...

楼主很早就有aiming on this area是吗? 就差那一间罢了!

thsy1127

u0508950 发表于 20-9-2013 01:11 PM
兵没有二将, 做什么都自己来, 不要假手他人.

有时候一个人的力量吃不下就要找些志同道合的来一起干!!
就好象一个人已经吞不下另一个2M的的确要救兵!!! 5个吧.

5个portion 35:35:15:15... 你们觉得OK吗??

迷蒙的猪

先留个脚印等待楼主的贷款篇

darlingpig

恭喜恭喜
快点分享多一点

woolei

不是泼冷水，OUG很多被抢的case，但是如果是GnG的话就安全很多。

购买价和出租价是几多？

u0508950

thsy1127 发表于 20-9-2013 05:42 PM
有时候一个人的力量吃不下就要找些志同道合的来一起干!!
就好象一个人已经吞不下另一个2M的的确要救 ...

你那个四个人吧？ 越多人越复杂，我还是偏好自己来。