(分享) 产业倾情：哪种房屋保险最好？

怕水的魚

产业倾情：哪种房屋保险最好？

• 投资策略
  
• 产业周刊  南洋商報
  

  2013-08-16 13:42
  天有不测之风云，人有旦夕之祸福！大马这块幸福乐土，虽无地震天灾，但人祸灾难却时有所闻。

人有人寿保险，车有汽车保险，房子也一样有房屋保险。
遗憾的是，很多时候，人往往都忽略了。直到有一天，房子突然出事了才惊觉房子没有买房屋保险，于是呼天抢地哀号没有保险理赔、损失惨重。
任何房子都有可能遭遇火灾、水灾或盗窃等等风险；因此，为房子投保是万万不可忽略的事。
买房屋保险，就像买人寿或汽车保险一样，心理复杂诡谲多变。
买时，自然买个心安理得，希望一切安好无事；纵然有事发生也不必怕，因为有保险公司理赔。
一边却又惦量，如果一切都那么顺利稳妥、安然无恙，这么多年投保的保费不都白缴了？
早知如此就不必买了。
然而，若是真的没买，却是自己保自己自求多福；每天忐忑不安担惊受怕，祈求无惊无险侥幸安全渡过。
今天或许胜了一局，省下了一笔不小的保费，却难保有一天，不怕一万只怕万一，万一不幸发生事故，你又找谁理赔了？这个风险，你可担当得起？那时才来懊悔为何当年没有买，恐怕为时已晚了？
屋险主要分两种
那买保险，究竟是希望一切平安还是有事发生？有得索赔还是没得索赔？
买保险，其实就是买个安心、买个保障；买个万一、买个万全。
千万别存侥幸，世事叵测难料，买时或许平安无事，不买时却偏生事端，有时想不信邪也难。
房子既然是你拼搏大半辈子、好不容易才向银行贷款挣得一瓦遮顶的有形资产，自然也跟人命一样宝贵，需要好好多加看顾保护。
因此，安全之计，当然是为房子也买一份房屋保险比较保险，也比较有保障。
房屋保险，目前在大马市场上，主要计有递减式房贷保险（Mortgage Reducing Term Assurance，简称MRTA）、抵押定额式房贷保险（Mortgage Level Term Assurance，MLTA）两种。
MLTA一劳永逸终身受保
MLTA是近年比较盛行的房屋保险，多是屋主或业主主动向保险公司投保的房屋保险。
MLTA则是跟着屋主或业主履行，也即是说，不论你买多少间房子或购置多少产业，都是只有也是唯一的一份附加人寿保险，涵括死亡与终身残废、并可保到100岁的终生保单，而且保额始终保持不变。
最重要的是，它具有现金价值，所缴的保费也自动累积，不会报销。
特别是若干年后，当现金价值累积到一定数目后，你甚至还可将之用来偿付尚欠的余额房贷。
只是在保费上，前者比较便宜（一次缴清），而后者则较前者贵逾一倍以上（可分期缴付）。
因此，这种房屋保险也比较少人选择。
不过，如果你经济宽裕，而在未来也将购置或投资多间产业的话，抵押定额式房贷保险确是你一劳永逸终身受保，保障、储蓄与回酬兼具的房屋保险。
MRTA保额随着贷款递减逐减
MRTA是一般传统房屋保险，也是最多人投保和知道的。
若向发展商购买第一手房子，如今一般银行都会强制屋主或借贷人并入房贷一起投保房屋保险，以策安全；否则就不批准发放房贷。
因此，这种房贷保险比较多人选择。
MRTA与MLTA两者之间的差别，主要在于MRTA跟着产业履行。也即是说，你每买一间房子就要买一份房屋保险（每次申请须证明健康良好，申请者也不一定受保），而且保额随着贷款递减逐次减少。
因此，它不具任何现金价值，所缴的保费也自动报销。
总结
必要时可加保
假如鱼与熊掌都想兼得，你也可以同时签保两份，提高产业保障。
无论如何，不论是MRTA或MLTA，在投保之前，你还须谨慎仔细详阅、研究房屋保险涵盖的内容细节，了解哪些受保、哪些不保？
若有必要，或许你也可为你的房子或产业额外加保，签保其他如盗窃保险等，保障你的产业万全、万无一失！


**林景清 怡克伟士（Ekovest）董事经理 依斯干达海滨控股董事

Nikklo

谢谢分享～！

hawkman

mrta / mlta 是人壽保險, 還是房屋保險?

屋著火, 燒了, MRTA 會賠嗎?
屋入賊, 給打搶, MLTA 會賠嗎?

我選擇甚麼 A 也不買, 把錢多放入供期, 早點供完算了.

ahdar

hawkman 发表于 18-8-2013 10:49 AM
mrta / mlta 是人壽保險, 還是房屋保險?

屋著火, 燒了, MRTA 會賠嗎?

那如果万一屋主突然离开,伴侣孩子们没经济能力那怎么办? 被银行拍卖了要住哪里

zaqre

ahdar 发表于 18-8-2013 11:19 AM
那如果万一屋主突然离开,伴侣孩子们没经济能力那怎么办? 被银行拍卖了要住哪里

人壽保險，可以拿來當生活費，也可以拿來還房貸/車貸...
就算保障不足以償還所有房貸/車貸，至少也給家人一個緩衝期

MRTA/MLTA是可以保障房屋不被拍賣
但是，生活費呢？
如果沒另外購買人壽保險又沒什麼儲蓄的話，生活很快就有問題，車子等著被拖

shonhock

hawkman 发表于 18-8-2013 10:49 AM
mrta / mlta 是人壽保險, 還是房屋保險?

屋著火, 燒了, MRTA 會賠嗎?

有很多不像你那么幸运什么事都没有，可以顺利供完屋子的。

简单来说， MRTA是银行先帮顾客付完全部保险费给保险公司，再charge回顾客利息，再让顾客可以用30年的时间滩还。
MLTA，是顾客自己跟保险公司连接，要买多少、要保多少，顾客自己决定。

传统医药保单肯定要有一份，如果有屋子，就需要买多另一份可以cover屋价的。

没有人喜欢36种疾病的任何一种，你认同吗？
但要是其中一种疾病却爱上你，你可以阻止吗？
如果一位顾客自以为是不要买MRTA、不要买MLTA，买屋后３－５年，却那么幸运被肾病缠上，
没工作之余，每个月还要供屋子，只会让他自己和家人带来麻烦。
有时候，遇到车祸，并不是会马上死，万一终身残废、植物人、巨额的医药费、每个月的供屋贷款，谁来负责？

如果说因为MRTA/MLTA没有包括火灾、进贼、打枪，就不要买？
报纸也登过吃鸡腿呛死过人、过马路意外被车撞死、路边逛街被招牌砸死，
难道你真的不吃鸡腿、不过马路、不出逛街？

有谁可以100%每天保证早上健健康康出门上班去，可以一整天毫无意外，到了晚上是走着回家的？？
Tomorrow VS Accident， We dont know which come first  

kookk

shonhock 发表于 20-8-2013 11:55 AM
有很多不像你那么幸运什么事都没有，可以顺利供完屋子的。

简单来说， MRTA是银行先帮顾客付完全 ...

很多跟银行买MRTA都是买很少年的。。。比方说五年十年而已。。

加上MRTA的coverage每年递减的很快。。。除了第一年。。。之后每一年的coverage根本不够偿还当时出事全数贷款。。。。
而且很多跟房屋贷款一起买MRTA的屋主，很多都是不知道coverage的内容。。。因为贪便宜，加入房贷后基本上看不到就傻傻的上钩了。。。有些银行比方红字银行还make it compulsory如果要跟他们借钱买屋。。。很多就是这样买了最低五年的MRTA...

再加上MRTA的限制颇多。。。比方说不可以转去别的房产。。。

如果对MRTA有见识一点的人。。。基本上应该不会考虑at all...

那只是让银行有些许保障和保险公司轻松赚的保单而已。。。

个人觉得除了自己买足额的保单和MLTA还可以考虑外。。。MRTA就算买足贷款年数还是不比前两者来的划算和flexible....

helvin

请问房子如卖后，没买新的property，MLTA如何处置？

可以停供？部分premium 会refund?

lyy5688

请问, 朋友在31/JUL/13 发生严重车祸, 右大小腿严重骨折, 还在手术中, 医生估计大概两年不能工作或不能工作,这其间, MRTA 和MLTA 能帮忙还房屋贷款吗?谢谢指导.

lyy5688

shonhock 发表于 20-8-2013 11:55 AM
有很多不像你那么幸运什么事都没有，可以顺利供完屋子的。

简单来说， MRTA是银行先帮顾客付完全 ...

请问, 朋友在31/JUL/13 发生严重车祸, 右大小腿严重骨折, 还在手术中, 医生估计大概两年不能工作或不能工作,这其间, MRTA 和MLTA 能帮忙还房屋贷款吗?谢谢指导.

shonhock

lyy5688 发表于 20-8-2013 08:49 PM
请问, 朋友在31/JUL/13 发生严重车祸, 右大小腿严重骨折, 还在手术中, 医生估计大概两年不能工作或不能工 ...

要马会跑，又要马不吃草。
不如你筹备一个公司，专门offer可以保障屋子的同时，两年内不能做工，又可以cover24个月供期的package出来。
你铁定可以发达，很多人愿意给你钱、需要你的保障。

如果像你的朋友那样，你可以建议他，直接打断两条腿，如果不要打断两条腿，你可以建议你的朋友打断一条腿和一只手，只要医生写信证明他是"终身残废"，那么你的朋友，就可以拿到一笔钱去一次过给完全部工期。 有多余的，还可以拿来做医药费。

shonhock

helvin 发表于 20-8-2013 08:47 PM
请问房子如卖后，没买新的property，MLTA如何处置？

可以停供？部分premium 会refund?

那就要看你是选什么类型的insurance policy，有投资型(需要供10年、15年、20年、25年，不同的insurance公司有不同的年份)和储蓄保单(也是不同的公司Offer不同年份，5年、6年或8年)

现在的人，很难说只买了一两件就说够了、不要买了的， 只要他有能力，肯定都会买第3、4、5间。
那天我遇到一个30几岁的buyer，做engineer而已，已经买了7间Property，当然大部分都是百多两百千而已，不过那也是值得投资的地方啊。不一定要买500千、800千的有地屋才算投资房产。

shonhock

kookk 发表于 20-8-2013 08:18 PM
很多跟银行买MRTA都是买很少年的。。。比方说五年十年而已。。

加上MRTA的coverage每年递减的很快。。 ...

而且 MRTA 是以目前的blr(现在Blr 6.6%)来计算未来30年的利息率。
万一几年后，BLR 升高，purchaser每个月还是需要另外加钱。
万一几年后，BLR升高，同时这个purchaser死了，MRTA可能会不够钱settle housing loan，他的家人最需要钱的时候，还要想办法如何找钱给回银行。
万一几年后，BLR升高， 意外导致终身残废没收入，他和他的家人，每个月也是需要想办法如何付那个differences。

MLTA是已经预高了，比如现在是 blr 6.6%，那么就会以 7%的利息率来计算。
预防万一以后真的会出现blr升高的问题存在。
虽然现在给多了，可是这笔钱以后还是拿的回的。

lyy5688

shonhock 发表于 20-8-2013 09:52 PM
要马会跑，又要马不吃草。
不如你筹备一个公司，专门offer可以保障屋子的同时，两年内不能做工，又可以 ...

谢谢你的回答，小女不才，对这些没见识，看了你的回答很难受，就好像政府部门的回答，但还是要谢谢你。

marvinteow

长远计算，是mlta比较划算咯，反正你的屋子也是要供期，那么如果你可以选择比较好的，没有错啊。

shonhock

lyy5688 发表于 21-8-2013 08:23 AM
谢谢你的回答，小女不才，对这些没见识，看了你的回答很难受，就好像政府部门的回答，但还是要谢谢你。

市场上没有任何一个 MRTA / MLTA / insurance policy 可以让顾客在两年受伤时，可以帮他供期/settle housing loan。
正如我说的，insurance policy只要认定“终身残废”就可以赔钱了。 只是断一只脚，最多时看是赔多少医药费而已。

所以要在我们健康时，要买多几分保险。
除了医疗保险之外，那些人寿、意外、储蓄保险，都需要稍微“投资”进去。
正所谓，  预防胜于治疗。

可是，我遇过很多顾客，大部分都说，“保险买来琢磨啦，都用不到，浪费钱。”
保险不是让我们健健康康的时候用，而是在我们不健康、生病、意外去世、不能工作却还要长期接受治疗的时候用。

MLTA虽然比MRTA贵了些，可是却好处多过坏处。