如何选择一个合适的房贷产品

龙之者

如何选择一个合适的房贷产品

目前，各个银行和非银行机构为了加强房贷市场的竞争力，纷纷推出不同利率的房贷产品，使现在的房贷产品五花八门，令贷款者眼花缭乱，只能拿着广告到处打电话，既花时间，又花精神，还是一头雾水，七上八下。笔者有个经验，就是从功能-利率-费用，这三方面入手，从复杂到简单，逐步理顺到适合自己的房贷产品上。

为甚么不把利率放在首位呢?这是因为利率低往往给人的一种错觉，就拿蜜月期来说，目前利率在6.xx%，只能享受第一年的优惠，有些甚至是5.xx%，只能享受半年，过后，利率就很高了。享受了蜜月期后，就被蜜蜂虰了。当然，也有人合适的，如，50万以上的贷款，为了省些利息，每年都转蜜月期，年年都蜜月也省了不小钱了。但也有条件限制的。

所谓的产品功能，就是指它的灵活性。目前的房贷产品功能很多，如多还，提取，分设多个帐户，工资直接進帐，转帐，提款机，电话银行，网上银行等等。当然，功能越多越好，灵活性大嘛，就像万金油那样，但是你不要忘记，提供这么多的服务项目，是有代价的，有可能收费的。若想从节俭出发，选择一个用得上的功能就行了。而最普通的是选择多还和提取功能。当你有剩馀的閒钱或海外资金拨入时，就还房贷款，减少利息的支出，缩短还款期。如果需要资金，也可以从贷款中提取。这个功能非常适用，尤其更加合适那些有第二份工作，或者是现金收入的人士。工资直接進帐功能，它适合于那些收入较高而且又稳定的人士，当它的工资有稳定的收入时，设置这个帐户，收入入帐时，就等同于还款了；当要花费时，就用这个帐户与信用卡结合起来使用，最后算起来，也真的省了不少钱。难怪说，使用这个功能，可令你最少缩短了八年的还款期呢。

再介绍另一个功能，即分设多个帐户功能，对于有多个投资房的人士就最合适不过，它可令你很有计划地还款，可以分设多个帐户，有固定利率、有浮动利率、有短期、有长期，对于投资人士来说，还款的过程实际上是一个资金运用的过程，灵活运用资金是挣钱的一个关健。因此，不同的人士选择的房贷产品功能的要求不同，在不同的条件下，也不一定需要全部的功能。

其次，就是选择利率。利率有固定和浮动之分。当你选择其中一种时，要从两方面考虑。一是利率的走向；二是产品的功能。利率的走向是一个较复杂的金融问题。只要你细心一些，从一些银行的固定利率中可以看出来，每年的固定利率都比上一年高，这意味着今后的升息机会趋向大些，因为银行的利率都是由金融分析师提议的，他们已全面考虑了很多因素。

另一个考虑就是产品的功能。固定利率期限通常是二到五年，一般只能多还一万元，对于那些每年还款超过这个金额的贷款者，就不那么适合了，还是选择浮动利率好些。另外，就是你的贷款金额的多少，借贷机构的利率折扣是根据贷款金额而定的。

再次，就是费用了。笔者把贷款时所发生的费用分为两类：第一类，是成交前所发生的费用，这些费用都是一次性发生的，如申请费、估价费、律师费、成交费等等，这些费用若加起来，都要一千多元。目前很多银行和金融机构因为竞争激烈，为吸引客户，都不同程度地免一些费用，但也有条件限制的。所以在贷款时，要问清楚。第二类，是成交后所发生的费用。如年费、月费、帐户费、提取费、转帐费等等，种类繁多。不同的产品，都有不同的收费，有些产品看上去利率很低，但要收年费或月费，一比较就很清楚了。

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