排屋 Refinance 可以做吗？

绝影柯能

2013 年买了一间排屋，当时房价 RM400,000，借 RM360,000，连 MRTT，律师费，印花税和估价费，一共借了 RM375,686。
供到今天，本金还有 RM359,748.85

由于房价起了，现在坊间开价RM500,000。
而我等钱周转，所以有了 Refinance 的想法。

请问这样行的通吗？

ss24

可以啊，做么不能？

不过你要算好那些费用，lock in 罚款等等咯。。。是否值得。

ahdar

这样的话做 top up loan 好了，比较省钱。
也要看你收入够你再借没有

Johnson_Wong

现在不是好像改了law说re-finance只能借10年而已，是吗？

samchong0311

只要你的薪水可以support得到，而且market value已经提升的话，是可以做的。可是你的贷款只有两年，可能会有penalty,除非你之前是拿Islamic loan, 那么就有可能没有penalty了。

samchong0311

Johnson_Wong 发表于 2-8-2015 08:27 PM
现在不是好像改了law说re-finance只能借10年而已，是吗？

Refinance还是可以到70岁或者最高35年。只是cash out 那部份是跟据10年来算罢了，instalment没有影响。

Johnson_Wong

samchong0311 发表于 2-8-2015 10:57 PM
Refinance还是可以到70岁或者最高35年。只是cash out 那部份是跟据10年来算罢了，instalment没有影响。

不是太明白，能举个例子吗？感谢

豬頭

就是比如你還欠銀行10萬，你要refinance30萬的話，銀行會借你30萬，你原本的10萬可以借30年以上，而多餘的20萬就要在10年還完。這就是為甚麼很多貸款不過的原因。

ss24

豬頭 发表于 3-8-2015 10:30 PM
就是比如你還欠銀行10萬，你要refinance30萬的話，銀行會借你30萬，你原本的10萬可以借30年以上，而多餘的2 ...

多餘的20萬就要在10年還完

错误资讯。

正确来说是，贷款批准与否要看负债比率Debt-Service-Ratio。。而DSR是根据refinance的转贷款与cash out的portion来计算，转的贷款数额算最多35年，cash out的算10年。。。但整个供款最多可以35年供完。

举例：

目前欠贷款100千，转去另外一个银行refinance 300千。。贷款的100千算供期470块（100k@4.45%@35年），另外额外的cash out 200千算供期2068（200k@4.45%@10年）。。。。如果470+2068=2538的DSR过到。。。那么真正的每月供款是300k@4.45%@35年=1410块。

samchong0311

ss24 发表于 4-8-2015 12:46 AM

对了，就是这样。

goldentriangle

ahdar 发表于 31-7-2015 03:15 PM
这样的话做 top up loan 好了，比较省钱。
也要看你收入够你再借没有

如果向同样一间银行做Top Up Loan,  需要付律师费吗?
(e.g 之前的Housing Loan向 Public Bank 借的, 现在跟回Public Bank 做Top Up Loan)

阿呆0327

什么叫做refinance? 为什么要refinance? 有什么好处？
小的白痴，请大家指教

NormanChew

Johnson_Wong 发表于 2-8-2015 08:27 PM
现在不是好像改了law说re-finance只能借10年而已，是吗？

可以最高35年

NormanChew

阿呆0327 发表于 4-8-2015 05:03 PM
什么叫做refinance? 为什么要refinance? 有什么好处？
小的白痴，请大家指教

Refinance 就是 资产重组整合。
简单通俗点来说就是翻借，翻借的主要理由可能是：
1. 利息过高，为了有效的减低偿还的贷款金额而转银行。
2. 需要现金周转，比如孩子教育基金/扩充生意基金/紧急需要。
3. 房子割名转让需要重新申请贷款。

Regards ,
Norman Chew
AIA Home Loan Agent

picasoho

借楼问问我的case ,

有一间房子，bank value 600k, 没有欠贷款，我预测 2016 年头需要一笔 200-300k 的钱周转，那间屋子是要在 2016 年出售的，暂时是有 3 种 option ,

option 1 - 拿去refinance , 但是父亲年纪比较大，需要加一个人名来做loan , 可是明年卖的话，肯定没有过 lock in period , 会被罚钱。而且需要的资金是200-300k ， 借完 90% 500 多千 ， 多余的要放在 FD “对冲” 。 每个月供2-3k。 但是利息比 OD 低。 适合长期， 借贷成本20-25k 左右。

option 2 - 拿去做 OD  , 利息比 refinance 高，拿 500k OD , 用300k 周转 ， 剩余的 200k 没有动用， 一年被charge 1% x 200k = 2k 的管理费。 但是明年卖的话不会中 lock in 罚款。没有月供， 但是利息每天算。借贷成本不确定。适合短期 1-2 年的融资。

option 3 - 现在就卖， 但是由于一些环境和交通因素， 明天的价钱会比现在卖高5-10% 。

大大帮我看看我的 case , 给我些意见，如果上面的资料计算有大出入的，麻烦给我指点下。 谢谢。

simonang

islamic loan 通常没有lock in period，意识说要refincane不会中penalty

ss24

picasoho 发表于 6-8-2015 04:46 PM
借楼问问我的case ,

有一间房子，bank value 600k, 没有欠贷款，我预测 2016 年头需要一笔 200-300k 的 ...

不明白，没有贷款做么会有Lock in period。。。你是指RPGT？RPGT一生人可以waive一次。

只需要200-300千，多余的不需放FD，而是应该放flexi loan户口。

基本上你需要比较flexi loan和OD的成本哪个比较高吧。

NormanChew

picasoho 发表于 6-8-2015 04:46 PM
借楼问问我的case ,

有一间房子，bank value 600k, 没有欠贷款，我预测 2016 年头需要一笔 200-300k 的 ...

您好，
根据您的情况，我非常建议您拿AIA的Home Loan Fixed rate package
最适合您的一个配套是4.39%固定利率，这个利息不会随着BR&BLR的浮动而改变
也就是说在你多两年要卖掉屋子的时候也不会改变利息，由于环境因素和马币贬值因素，
BR的浮动性在未来3年里面可能会有所波动，这样从而也让您更能有计划性的规划您的财务状况。
而不会被利息改变所影响。
另外，这个配套适合你的最大因素是，你卖掉产业没有penalty charge ，
即使你下个月就卖掉，也不会charge你。
如有任何需要，欢迎发短信给我留言询问，我将一一解答。

Regards,
Norman Chew
AIA Home Loan Mortgage Executive

picasoho

ss24 发表于 9-8-2015 01:10 AM
不明白，没有贷款做么会有Lock in period。。。你是指RPGT？RPGT一生人可以waive一次。

只需要200-3 ...

SS 大大， 谢谢你的答复，
因为如果我选择了 option 1 , 拿去 refinance 了的话，明年卖出去就会在 lock in period 里面了。

房子是刚起好的，地20年前买的，问了律师得到的答复是不会中 RPGT , 所以也就没有考虑 RPGT 的问题了。

的确flexi loan / islamic loan 和 OD 会比较适合拿来比较， 以这个case 来参考的话。