个人贷款如何影响你的房地产投资

eddietantan

投资房地产的时候，你是否已经做了全面的规格了。

- 个人所得税规划
- 保险规划
- 遗产和信托规划
- 各类型贷款规划
- 各类型的投资（房地产，股票等）

很多保险代理商，名片上都印上了（Personal wealth Planner）。其实懂不懂一个人的财务该从什么地方下手。当然我们不期望可以每样东西都要精通，可是是否知道个人资产是如何互相影响。很多时候，保险业务员会希望客户买最多的保单，会不断的鼓励买大保单。因为客户投保，他们才能赚钱，而他们也只能透过不同类型的保单来赚取费用。

- 保险要买多少才够用？
其实这个没有绝对的答案，是视乎客户的个人资产和需求。医疗卡，36种疾病和人寿是一定要的，医疗卡，目前一般上只要投保每年保额介于7万5~15万左右。36种疾病就看你的生活水准和年龄。最少也要10万（这个保单是最贵的）。至于人寿最难计算的是残废，我们常说，人死了，后人就可以体验到保险的好处，可是如果残废了，又投保不够，那么你就会害人害己。当然买屋子的话，最差也要买一份MRTA，但是我们更鼓励人们买MLTA。如果你的保单都具备以上功能，那么你只需要隔几年定期调整你的保额就可以了。

- 个人所得税规划重要吗？
10个老板9个逃税，1个刚刚开始学习中。生活中，可以绝对保证的一样东西，各个雇主都在逃税，所以啊，打工仔最可怜，钱还没有到手，就被政府扣起你的税务了。企业主往往抱着侥幸的心态，和以为自己很厉害的心态来逃税，以为天不知，地不知，其实那么多政府部门里，LHDN是最牛的一个部门，去年LHDN为政府收取了大约1000亿以上的所得税，其中有百分之四十是来自审核和追讨逃税的人的，没有一个人可以100%的安全逃税，你没有被查到，不是因为你很厉害，而是你还没有大到足够引起他的注意，等到他上面，那时，你的头，是要多大就多大。其实Agent都因为自己是小case，他们不会来的，别忘记了，一个Agent的可以追讨的不多，可是一个人追讨5000，1万个agent就是5千万了。一年一次，10年就是5亿了。别抱有侥幸的心态，捞偏的老板最怕的不是警察而是税务局。

- 各类型贷款规划，怎样做呢？
银行更喜欢和雇员来往做生意，他们喜欢雇员的贷款甚于企业主，雇员的收入都很公开的，你的银行账目，你的所得税，你的公积金，一目了然，赚多少，根本骗不了银行，可是企业主的收入，很难被鉴定，因为公司的银行账目可以被粉刷，所得税永远是最低的，我见过一家企业，每年的营业额是5百万以上，可是公司一年只赚5万。自雇人士不贷款的时候，就会报最少收入，可是当要和银行借钱进行生意拓展或者买房子的时候，才发现，银行不肯贷款，因为个人所得呈报太少了，导致银行无法真正了解实际收入。贷款前几个月，要注意什么，贷款银行如果评估贷款人资料?全部都有一定的手续，你必须要懂得，银行是如何审核一份贷款的。

- 遗产和信托规划
遗属重要吗，非常的重要，你不会希望有一天你走的时候，你的资产却又政府来分配，你不会希望你的房子，在你离开的时候，除了有配偶名字，还有你爸爸妈妈和亲戚的名字在里面，你不会希望小孩要用钱的时候，要去和政府申请，而且其中的过程非常的消耗时间。如果透过遗属和信托来规划，如果确定你的资产被妥当的分配到你爱人的手上，我帮助一个老板做这类型的规划，他甚至连他的小三的那一份也分配好。我彻底的佩服他。而透过信托规划，如何在你离开的时候，不会被你的债主瓜分完你的资产，而落得你的爱人只剩下一点点。

至于其他的投资，因为我不是很了解，所以我没有很好的和大家的分享，不过，如果你自己也不是很懂得投资的话，那么其实银行和保险公司提出的各种投资计划和信托基金是可以考虑的，但是如果经济允许的话，其实房地产绝对是首选。而房地产的投资又牵涉到贷款，个人所得税和保险的规划。

所以个人财务规划，不是只谈保险和遗属而已，别以为买了保险，写了遗属就是规划好了，也别以为懂这些东西就可以和客户谈个人财务规划了。一个人的规划需要的是很全面的。

我们手牵手

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