供期40年，可是每个月多供几百块，BLR调整的话，会怎么办？

pinkberry_berry

我和老公两年前买了一间家，签贷款时我们选了40年供期。因为当时很多人建议我们拿40年，然后用30年的供期方式供。
头两年我们根据40年的数目供，直到今年初，我们开始从原本的每月供 RM 845 提升到每月供 RM 1300，希望可以尽快还完。

可是，一直到几个星期前，有个朋友告诉我说：屋子供期不要乱乱供，因为万一政府把BLR调高的话，interest就会提高，造成我多供进去的钱就等于没了！！
然后老公的一个同事也说，他供屋子供了5年，可是还来还去，欠的钱没减反而增加了。

想请问各位大大
1。 是不是BLR调整，我们所欠的钱就会受影响吗？
2。 要怎么知道BLR是否有提高/降低？
3。 如果BLR降低的话，我们是不是欠银行比较少钱？
4。 我是不是应该等到第5年过后才开始用30年的供期方式供呢？(因为我记得银行之前告诉我说，前5年都是供利息，第6年开始才是供本钱)

先谢谢各位慷慨帮忙！！

超笨无比

我不专业是解释
想请问各位大大
1。 是不是BLR调整，我们所欠的钱就会受影响吗？所欠的钱还是一样, 不过利息高了. 其实你每月供的钱一部分是用来扣母金(所欠的钱), 一部分是供利息(BLR), 如果BLR起了, 那你的供款会比较多用来扣利息, 母金的部分少了. 从而照成你需要供更久. 但你可以选择多供那多出来的钱会用来扣母金. 你贷款的利息是从母金算出来对， 母金越少利息越低.
2。 要怎么知道BLR是否有提高/降低？政府和银行会宣布
3。 如果BLR降低的话，我们是不是欠银行比较少钱？欠的钱一样, 但会比较快供完因为利息较低. 参考问题1的答案
4。 我是不是应该等到第5年过后才开始用30年的供期方式供呢？不存在说前几年多供是没用的说法, 相反的多供会使你利息更少(因为母金少了), 你会更节省. 你误会了bank agent的意思, 他是说前5年你的母金还是很高, 你大部分的公款都用来给利息而已, 除非你多供. 他没有发对你多供的意思

susahlar

2讲得很对。
然后不要听你朋友仙家，供期给多是好的，没有问题不用担心。

pinkberry_berry

超笨无比 发表于 1-8-2012 01:41 PM
我不专业是解释
想请问各位大大
1。 是不是BLR调整，我们所欠的钱就会受影响吗？所欠的钱还是一样, 不过利 ...

谢谢你的回复！

想请问你以下哪个做法会比较好呢？
1。 每个月多供几百块以尽早完成供期？
2。 每个月把几百块收起来，等到够钱一次过还清时，才全部拿去还？

pinkberry_berry

susahlar 发表于 1-8-2012 02:04 PM
2讲得很对。
然后不要听你朋友仙家，供期给多是好的，没有问题不用担心。

谢谢你哦，看来我真的被仙鸟~  

超笨无比

pinkberry_berry 发表于 1-8-2012 02:21 PM
谢谢你的回复！

想请问你以下哪个做法会比较好呢？

1。 每个月多供几百块以尽早完成供期？这你自己决定, 每月多供是会提早供完
你多供的话是会省一点利息

2。 每个月把几百块收起来，等到够钱一次过还清时，才全部拿去还？这也需要你自己决定, 两个做法都可以. 你不多供也可以.

你是full/semi flexi loan的吧?

天秤座的我

susahlar 发表于 1-8-2012 02:04 PM
2讲得很对。
然后不要听你朋友仙家，供期给多是好的，没有问题不用担心。

其实lz拉长40年来供都已经中仙了。。。 既然lz你每个月是有能力付多那100块的，为何不直接签30年loan咧？

pinkberry_berry

超笨无比 发表于 1-8-2012 03:10 PM
1。 每个月多供几百块以尽早完成供期？这你自己决定, 每月多供是会提早供完
你多供的话是会省一点利息
...

什么分别呢？
我只知道屋子230k，我们跟银行借200k……

shaoching

Loan 不是拉越长越好吗？因为钱贬值阿，到时更有能力还了

pinkberry_berry

天秤座的我 发表于 1-8-2012 03:19 PM
其实lz拉长40年来供都已经中仙了。。。 既然lz你每个月是有能力付多那100块的，为何不直接签30年loan咧？ ...

因为那时担心说万一没能拿出多余的钱，至少我们屋期的commitment不会酱多嘛~

超笨无比

pinkberry_berry 发表于 1-8-2012 03:33 PM
什么分别呢？
我只知道屋子230k，我们跟银行借200k……

供30年就收你30年的利息, 40年就40年利息............

(大概计算)
BLR : 6.60%
一年的利息是6.60%, 30年就30X6.6=198%利息, 40年就264%利息

30年和40年是有很大分别的

pinkberry_berry

超笨无比 发表于 1-8-2012 03:55 PM
供30年就收你30年的利息, 40年就40年利息............

(大概计算)

啊！！酱子的哦？？
哪如果我每个月多供的话，到后来还是要多还钱咯？因为我的合同是40年的~

不好意思，我不是很懂这些，麻烦你了~

megatron168

LZ, 首先, 请问你的package是Flexi Or Fixed Rate?? 如果是Flexi的, 你extra 供的RM455(RM1300-RM845) 会auto serve your principal, so you will save the interest and shorter your tenure.
But, 如果是Fixed的, 你extra 供的RM455 is considered Advance payment. It doesn't help you to save interest and the tenure remain unchanged. Unless you tell the bank that extra RM455 need to be served the principal. However, it requires you to pay through the counter, not through the cash deposit machine. So you have to double check your bank offer letter.

1) BLR的调整 = Interest的调整. BLR调低, interest还少. BLR调高, interest还多.
2) 政府和银行会宣布, currently is 6.6%
3) 欠的钱一样, but interest还少一点
4) 不用. 现在就可以server 多多principal to reduce your interest. Locking period means you cannot re-negotiate the interest rate within the particular years OR refinance to another bank. This is a strategy of a bank to lock their client.
Hope the above helps. Thanks.

超笨无比

pinkberry_berry 发表于 1-8-2012 03:59 PM
啊！！酱子的哦？？
哪如果我每个月多供的话，到后来还是要多还钱咯？因为我的合同是40年的~

一般上loan会lock in你前3到前5年, 如果你在这段时间内settle full loan(还到完200k loan), 那就会中penalty. 大概2%到4%. 没有说合同40年就一定要还40年..............你有能力的话随时可以还到完, 省利息.

susahlar

天秤座的我 发表于 1-8-2012 03:19 PM
其实lz拉长40年来供都已经中仙了。。。 既然lz你每个月是有能力付多那100块的，为何不直接签30年loan咧？ ...

housing loan不是car loan,interest不是charged upfront的。
housing loan肯定是拉越长越好，可以降低monthly commitment。
committed 40年的lower monthly payment,但是pay 30年 commitment的higher actual payment,是和拿30年loan一样的。。。

lamiko

看样子，楼主是门外汉，所以还是劝楼主直接打电话给自家的银行澄清比较恰当。这是因为不同的银行，有不同的做法。就算是同一间银行，不同的配套也有不同的跑法。
现在楼主要问银行的问题就是，楼主每个月多还的钱，银行是会如何处理。算利息时后，是否是outstanding balance减掉advance payment（每月多付的钱）再乘利息的，如果是这formula，那就没有问题。楼主有多余的钱，就可以pump in loan account来减少利息，那就可以缩短loan tenure。

我本身的配套是多还的钱会直接扣principal。

lamiko

susahlar 发表于 1-8-2012 04:34 PM
housing loan不是car loan,interest不是charged upfront的。
housing loan肯定是拉越长越好，可以降低mo ...

这就未必！
回教房屋贷款，利息（unearned profit）是charged upfront的喔！利息的上下调或是有多供钱，省下的利息，要在最后还清的时候，银行才会一次过给予回扣或rebate的。

Dragoon

超笨无比 发表于 1-8-2012 03:55 PM
供30年就收你30年的利息, 40年就40年利息............

(大概计算)

房屋贷款有别于汽车贷款，不能这样算的...

Dragoon

lamiko 发表于 1-8-2012 08:41 PM
看样子，楼主是门外汉，所以还是劝楼主直接打电话给自家的银行澄清比较恰当。这是因为不同的银行，有不同的 ...

对！
首先要分清楚你是什么贷款，还有银行设了什么条件.
如果连这都不清楚的话真的很难判断

超笨无比

Dragoon 发表于 1-8-2012 09:32 PM
房屋贷款有别于汽车贷款，不能这样算的...

我知道, 所以才写"大概＂,  不然你要解释compund interset给楼主听？ 楼主连基本的BLR是什么都不清楚噢