[原创] 个人理财的终极奥义

haryewkun

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前言：刚跟网友讨论了一些关于股票的问题，得到了一些灵感，又想起来了其实很久没有写到关于理财方面的文章/blog，于是就上来写一下，当作是备忘录吧。

以前曾经有一个八十多岁的老翁，去问一名老和尚：「请教大师，佛家讲的东西是什么？太长的佛经说什么，我看不懂。你可以把它浓缩到最简短的几句话吗？」

该名老和尚说：「
1。诸恶莫做，
2。诸善奉行
3。自净其意，
就是寂静涅盘的时候了，也就是佛法的奥义。」

那个老翁就讥笑他说：「这么简单，谁不会啊？不做坏事、只做好事，三岁小孩都会啦！」老和尚肃然答说：「虽然三岁小孩都懂的道理，可是八十岁的老翁也未必做的到啊！」

个人理财的终极奥义也是一样。个人理财的终极奥义是什么呢？要我说的话，个人理财的终极奥义，就是「开源、节流、增值、回馈」。简简单单的八个字，谁也能容易地了解那个意思。

许多许多的平常人，我的父母那一代，讲到理财，他们的想法，就是「节省开支、省些用、省些花」，当不够钱用的时候，扎紧腰带、暂缓购买新的东西，知道经济好转，就是「节流」。「节流」是最起步、最容易做的东西，你要扎紧的肚子是你自己的，你要控制的开支是自己的开支，如果连自己都无法控制，别的东西对你来说是更加困难。「节流」，是个人理财最初步的功夫，也是最容易实现的第一步的心法。

只是节流是不足够的。。。打工仔，收入能有多少？再省再俭，总有许多开支是必要的、无可节省的。现在很多年轻人，已经意味到自己的收入不足够，应该要增加收入。增加收入，就是「开源」了。开源比节流更难，节流要控制的对象是你自己，开源却要从别人口袋那边拿到钱，谁要把白花花的银子往你囊中放？很明显，开源要比节流难得多啦。一般上，年轻人的「开源」方式，不外是买卖股票、作兼职工作、传销、保险、网上广告等等，一个月能多赚五、六百元，就算赚了一点零用钱了。

一般人所懂得的，就只到「节流 -> 开源」 这个部分。

「增值」，是更在这之上的心法。很多人都有买股票，他们会说：「我有买股票，难道不算增值吗？」，很可惜，他们买是买股票了，他们的心态却不是以「增值」的心态去买，而是以「开源」的心态去买。试想想，你买股票的时候，是否有抱着下列的心态？

    1。希望股票上升，可以多赚一些零用钱，当作是过年红包/花红
    2。关注自己买的股票的价格，可以在一年里面上升到多少钱 (现在八元，明年可以上升到十二元，我就赚了四元)
    3。你还记得你的股票是用多少钱买进的。
    4。你用来买股票的钱，同时也是你打算从商的资本。(只是一时没有好的创业机会，所以才把钱先投入股市)
    5。你放在股市的钱，是你的老婆本，以后娶老婆也要靠它了。
    6。你知道，你不可能在十年里面，完全不会动到这笔钱。可能买车、买屋子，你就要将这笔钱从股市中领出来了。

如果你有上面的各种心态，你是以「开源」的心态来购买股票的。你的目的只是要赚更多的钱，而不是将钱增值。这是完全不一样的概念。那么，什么才是「增值」呢？

我相信，读者当中，几乎没有几位有过这样的体验：钱包里面的钱太多，多到用不完了。银行定期存款里面有数十万，车买了，屋子买了，要的东西买了，但收入仍然源源不绝、雄厚无比的涌进来。有这样体验的人，只有一种人：有了家庭的话，薪水或月入在两万元马币以上，也就是 RM 20,000 above。没有家庭的年轻人，薪水或月入则要在七千元以上。

这个级数的人，他们把钱投入股市、地产、企业，是真正的「增值」，他们的钱多到用不掉，再继续把钱存在银行，只是会白白地被通货膨胀率吃掉。他们投入股市、地产及企业的资金，完全可以投出去十多二十年，放长线钓大鱼。就算全都亏掉，他们也只会心痛，而不会对他们的财务健康有任何影响：他们的收入已经超过支出许多。

「增值」，比「开源」更抽象、更虚拟。后者只是增加收入，但前者才会真正让有钱人变成富人。「增值」其实是通过某些步骤，把财富改变。我猜想很多读者会听得一头雾水，我作个比喻：你在三十年前用 RM 9,000 ，买下了一间双层排屋，现在价值 RM 150,000。这三十年里面，屋子没有变得更新、更好，甚至反而变旧了，但是，很奇怪的是你的财富却增加了。虽然你没有作任何「开源」，也没有任何现金流流进，但你的财富就是增加了。

即使你用富爸爸的现金流、用尽他书中所讲的任何概念，都无法解释为什么你的财富增加了(如果你认为可以，那么你试试画画现金流的图来看看)。这，就是「增值」的威力！一个虚拟，却强大的事实！(附注：这跟传销的增值完全不一样-- 传销的增值是开源的增加，收入是增加了，但你不持有任何东西)

(其实如果要真的解释什么是增值，我甚至要从社会的结构、通货膨胀、科技的改变导致通货价值的变化、为什么一美元可以换 3.8 马币而不是 4.8 马币说起。。。那够我说上一本书了，所以就此打住。各位读者只要知道，很多富翁之所以成为富翁，都不是因为创业，而是他们在适当的时候，把创业的盈利投入在适当的地方，地产、股市、企业当中。例子很多，远的有李嘉诚，近的有骆文秀。)

「回馈」、「回馈社会」，才是真正让人成为最富有者的秘密。大部分富翁在这边就卡着了，他们只顾着努力赚取更多的钱、努力从顾客拿走更多的钱，将利润最大化。于是，终究他们无法成为最富的富人。虽然比起普通人，他们算是很富有的了。懂得在适当的时候放手，是最违反常理，也是最难做到的一件事。

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紅凌

个人对理财对点意见。
当我要买一样东西的时候，都会让另一个人帮我附钱。（比如我出租一间屋子每月RM800，那我就可以去买一辆waja了，而且又不用我附钱了。

购买会增值的东西。
假如我买一架手机Rm2000,过半年后，该手机会只值RM1800,过一年后RM1500,两年RM1000,三年Rm500
贬值率几乎高达每年25%。(因为最近手机业百花齐放，所以贬值率会比以前更高)
(nokai 3310就是一个例子,出时RM1000+,现在RM250。)

车子也是一样，是每年的贬值的东西，是坏负债。

信用卡没有贬值率，但他每年吃你大约17%~24%的利息，你觉得值得吗？

房子，很抱歉虽然他是个负债，(如果有人跟你说房子资产，他肯定没有说是谁的资产)
因为他每个月要你付钱，而且还算利息。
但房子是年年升值的东西，以投资来说，是一项值得的东西。

假设你一个月收入RM10000,大多数人就会欠每月要付RM13000的东西。
不要想着收入增加，就可以没事了。
因为这不关收入的事，你看一个月赚RM3000的人，他们同样会欠RM4000的钱，
                    你看一个月赚RM300000的人，他们同样会欠RM350000的钱。

增加你的资产，才是上策。如果想买大车，大洋房，情让另外一个人为你付或给自己定一个目标，赚得RM多少钱，我就买一个车给自己奖励，奖励。

如果你一个月的资产给你RM20万，你负债只拿你RM10万。
恭喜你，你已经财务自由了，好好享受天天都是星期天的日子吧！

我跟一些陷入财务陷阱人说过这番话，但他们给我的理由是:你连中学的没毕业，你懂什么！
但我看一名24岁的理解财务陷阱的人，对着同样的人的说时，他们总会有理由拒绝你。

希望各位可以避开财务陷阱
提示:年轻人第一个陷阱是手机。

说说个人看法，
上几次的确为了节流省下吃饭钱、买衣钱、电话费、汽油、MAMAK开销、CC开销。
这样的确节流了，只是比较难受。
开源是虎兄比较提倡的。
当然，我们必须做到的是－>能买BMW，就买辆KANCIL就好。
能吃鲍鱼，就吃面包。
这样，肯定能够成为自由的经济自主。

想要的很多，需要的不多。
我现在赚钱比花钱更有兴趣。

Snooze

对啊，物欲太大了，节省并不容易，尤其是花惯大钱的人。由检入奢易，由奢入检难！

其实本身是很省的，多数都是用在跟朋友出去娱乐，朋友叫到不可能每次都拒绝吧。玩孤独时，真的可以省到很厉害。

紅凌

因为我们明白，现在我们省多RM100，以后我们的财务报告就可以多出RM1000，RM10000。
我们现在可以买一栋小排屋，但我们忍两年，两年过后我们就可以住独立式了。
虽然这么说，但节省是对的，但吝啬就不对了。

sunny86

紅凌 于 9-1-2005 13:52  说 :
个人对理财对点意见。
当我要买一样东西的时候，都会让另一个人帮我附钱。（比如我出租一间屋子每月RM800，那我就可以去买一辆waja了，而且又不用我附钱了。

购买会增值的东西。
假如我买一架手机Rm2000,过半 ...

呵呵..如果屋子能够出租得话 ,比方说RM 400 ,而还银行 RM 350 那么你就净赚RM 50.那时,屋子就是你的资产 ,一个每个月养你并随着时间而升值的资产..
赞成..手机能用就好,不需要太好 ,再来它让你每个月准时送钱到MAXIS 和 DIGI的公司.其实学生不会赚钱 ,但花钱陷阱却很多.希望那些借钱读书的学生要好好读书 ,以好成绩获得SCHOLARSHIP 或者DISCOUNT来减轻学费债,不然毕业后就要为PTPTN效力 .小弟蛮羡慕那些家境富有的朋友.要什么有什么 ,没钱打个电话回家 ,明天一早起来银行户口就多了几位数.不象小弟什么都要自己 ,试想一个月 RM50 , 电话PREPAID,JARING BILL ,汽油费 ,落井下石的MOTOR维修费,课本,文具....老实说想节省钱的方法比读书还辛苦.

试过挑战自己节流的极限

住外面，房租是一定要交的了
每天的吃饭钱RM10
maxis一张reload card RM30，一天最多用一块就可以过一个月了

最后得出一个结论
人，只要有片瓦遮头顶，有饭吃
就不会死掉了。。。

虽然几十年后还是会。。。

阿S

然头 于 9-1-2005 11:10 PM  说 :
试过挑战自己节流的极限

住外面，房租是一定要交的了
每天的吃饭钱RM10
maxis一张reload card RM30，一天最多用一块就可以过一个月了

最后得出一个结论
人，只要有片瓦遮头顶，有饭吃
就不会死掉了。。 ...

一个人生活要怎么过都可以, 有老婆孩子了, 自己的部份是可以省啦, 但就省不了他们的部份.
除非老婆也和你有一样共同的想法.... 但, 通常不会.

奥萨马宾拉丁

阿S 于 9-1-2005 11:28 PM  说 :


一个人生活要怎么过都可以, 有老婆孩子了, 自己的部份是可以省啦, 但就省不了他们的部份.
除非老婆也和你有一样共同的想法.... 但, 通常不会.

感受同深。

vcycle

sunny86 于 9-1-2005 10:04 PM  说 :

呵呵..如果屋子能够出租得话 ,比方说RM 400 ,而还银行 RM 350 那么你就净赚RM 50.那时,屋子就是你的资产 ,一个每个月养你并随着时间而升值的资产..
赞成..手机能用就好,不需要太好 ,再来它让你每个月准时送钱到 ...

朋友，想想你全部都是靠自己，你賺到什麼呢，朋友你賺到比靠家裡的人沒有的經驗，你的起步已比他們快了，值得恭喜。

vcycle

Snooze 于 9-1-2005 09:26 PM  说 :
对啊，物欲太大了，节省并不容易，尤其是花惯大钱的人。由检入奢易，由奢入检难！

其实本身是很省的，多数都是用在跟朋友出去娱乐，朋友叫到不可能每次都拒绝吧。玩孤独时，真的可以省到很厉害。

嘿！朋友，你的兒子比我的還 Q 呢。

紅凌

希望大家不要跌入财务陷阱。
成年人的最大陷阱，信用卡。
我看过不少人，本来每月拿到的收入，还了这个，还了那个，还可以剩下不少钱。
但看到信用卡公司寄来的什么优惠，就去申请一张信用卡来用。
然后突然就之间就很大方，过了不久就欠了一屁股债，然后就又申请几张来应急。
就这样深深的跌入财务陷阱。
这些东西跟学历完全无关，我也看过作老师的欠下17张信用卡，8k不知道有没有读完中学，但现在是财务自由了。
难怪富爸爸的作者会说，穷人比中产阶级更容易致富。
还有，房子如果是高楼，公寓那种的话只会年年贬值，因为没地契。
有地契的房子才会年年升值。
难怪有人作研究报告时发现富人大都不住高楼，公寓。
这样说的对吗？

adrian86

紅凌 于 10-1-2005 01:29 AM  说 :
希望大家不要跌入财务陷阱。
成年人的最大陷阱，信用卡。
我看过不少人，本来每月拿到的收入，还了这个，还了那个，还可以剩下不少钱。
但看到信用卡公司寄来的什么优惠，就去申请一张信用卡来用。
然后突然就 ...

难怪有人作研究报告时发现富人大都不住高楼，公寓。-->槟城很多有钱人都住公寓,Gurney一带的公寓都是几个million的！最近新建的Gurney 11，有人开价2.4million!如果说富人都不住在公寓等，这点我不赞成。在Jesselton有个别墅要出售3.6Million,如果富人要买屋，就不会选择Gurney 11了，会情愿去买jesselton的别墅，可是我调查过了，原来现在年轻的富人都偏爱公寓。其实某某会计行的负责人已经买下了3间Gurney 11。

在新加坡公寓的价钱很惊人。今年新加坡丰隆产业成为新加坡成功卖出最多单位公寓的发展商。
新加坡的Carribean at Keppel Bay 最便宜S$900K，而且才900平方尺（三房式）,推出了450各单位，去年成功再卖出120各单位，而公司总共销售了70%。Bukit Tiamh Road的Maplewoods，450平方尺S$600K，我去看过了，那边只是有一个房间，可是有钱人很多都住在那边。我有个很有钱的朋友就是住在里面。

[ Last edited by adrian86 on 10-1-2005 at 02:04 AM ]

haryewkun

然头 于 9-1-2005 11:10 PM  说 :
试过挑战自己节流的极限

住外面，房租是一定要交的了
每天的吃饭钱RM10
maxis一张reload card RM30，一天最多用一块就可以过一个月了

最后得出一个结论
人，只要有片瓦遮头顶，有饭吃
就不会死掉了。。 ...

这样算不准的。。。有很多费用是一年给一次的，你还是得把它算下去。
1) 水、电费
2) 交通费(除非你走路去上班)
3) 衣服、鞋子购买(衣服会损坏)，
4) 手机的费用(可能你的手机三年内寿终正寝换一次)
5) 车子/摩多的折旧
6) 保险(就算人寿保险不买，你总不可能不买车子保险吧？)
7) 所得税
8) 路税、执照
9) 医药费(可能几年都没事，一次就麻烦了)
10) 朋友的红炸弹
11) 桌子、床的修理
12) 出来应酬交际
13) 上网费用
14) 电脑折旧费用
15) 孝敬父母

etc etc。。。
真正算下来费用很多的。。。人想要财务自由终究不是那么容易的事。。。

adrian86 于 10-1-2005 01:54 AM  说 :

难怪有人作研究报告时发现富人大都不住高楼，公寓。-->槟城很多有钱人都住公寓,Gurney一带的公寓都是几个million的！最近新建的Gurney 11，有人开价2.4million!如果说富人都不住在公寓等，这点我不赞成。在J ...

槟城和新加坡的地理位置是环海。通常买屋都是靠山面海。Gurney是新兴的房产地段。
新加坡的KEPPEL BAY， 如果没记错，是不是靠近金融区，很高很高的公寓是吗？
还有，槟城和新加坡的土地越来越少，人口越来越多。可供发展成 bungalow 的土地不如拿来建公寓？？

[ Last edited by NeverGiveUp on 10-1-2005 at 08:11 AM ]

haryewkun 于 10-1-2005 02:30 AM  说 :


这样算不准的。。。有很多费用是一年给一次的，你还是得把它算下去。
1) 水、电费
2) 交通费(除非你走路去上班)
3) 衣服、鞋子购买(衣服会损坏)，
4) 手机的费用(可能你的手机三年内寿终正寝换一次)
5)  ...

年年难过年年过。
haryewkun兄，
我听说富人通常都是比较乐观的。
大家乐观一点啦

新年快到了，百货公司有赚大钱了。

shuhjiunho

紅凌 于 9-1-2005 01:52 PM  说 :
房子，很抱歉虽然他是个负债，(如果有人跟你说房子资产，他肯定没有说是谁的资产)
因为他每个月要你付钱，而且还算利息。
但房子是年年升值的东西，以投资来说，是一项值得的东西。

您对理财很有心得，佩服。你说的话，我都赞成，只是房屋方面，我有一些看法和分享。

我相信你读过了富爸爸的书，所以敢说房屋是负债。其实以生意的角度来看，房屋是否是负债是见仁见智的事情。

a) 如果我说，我以现金RM150k买下了一间房子，然后以每个月RM1.5k出租出去，这样算不算是负债呢？

b) 如果我说，我贷款RM150k买下了一间房子，银行算我每年8%的贷款利息，然后我以每个月RM1.5k出租出去，这样算不算是负债呢？

c) 如果我又说，我贷款RM150k买下了一间房子，银行算我每年8%的贷款利息，然后我以每个月RM1k出租出去，这样算不算是负债呢？

(a)和(b)的答案都不是负债。
以(a)的例子看来，如果我以现金RM150k买下一间房屋，每年收1.5k x 12 = 18k的租金，这个相等于12%的收入，远远比起银行的利息高。所以在房屋地产还没有增值的时候，在Cashflow方面，它（房屋）已经算是资产了。

以(b)的例子看来，如果我贷款RM150k买下一间房屋，每年收1.5k x 12 = 18k的租金，这个相等于12%的收入，而银行确算我8%的利息，所以我净赚4%的收入。所以在房屋地产还没有增值的时候，在Cashflow方面，它（房屋）已经算是资产了。

以(c)的例子看来，如果我贷款RM150k买下一间房屋，每年收1k x 12 = 12k的租金，这个相等于8%的收入，而银行确算我8%的利息，所以在现金流量Cashflow方面，我没有赚到。有些朋友会说房屋会增值（谁说房屋肯定增值？），可是你在管理现金流量方面已经失败。你没有收到多余的现钱，如果房屋不增值而贬值，那么你的投资就失败了。

其实富爸爸的书是个很好有启发性的书籍。他挑战的是普通Balance Sheet里面的资产和负债。他以Cashflow方面来分析什么是资产，什么是负债。在Cashflow的论点，每样东西都可能是资产，也可能是负债。问题是这样东西让你支出比较多，还是收入比较多。支出多的自然是负债，而收入多的自然是资产。

如果我以每个月RM30的Reload Card，以电话带来每个月超过RM100的收入，你说电话是资产还是负债？

adrian86

NeverGiveUp 于 10-1-2005 08:09 AM  说 :

槟城和新加坡的地理位置是环海。通常买屋都是靠山面海。Gurney是新兴的房产地段。
新加坡的KEPPEL BAY， 如果没记错，是不是靠近金融区，很高很高的公寓是吗？
还有，槟城和新加坡的土地越来越少，人口越来越 ...

Keppel Bay是在harbour front附近的，如果要说是靠近金融区，citihall才算是吧。至于槟城，不是每块地都可以建成公寓的。
我家人有一片地在pulau tikus附近，当时他们想建公寓，可是不被批准，结果只是建了几间别墅在这片地上。所以有点可惜。

adrian86

shuhjiunho 于 10-1-2005 08:24 AM  说 :


您对理财很有心得，佩服。你说的话，我都赞成，只是房屋方面，我有一些看法和分享。

我相信你读过了富爸爸的书，所以敢说房屋是负债。其实以生意的角度来看，房屋是否是负债是见仁见智的事情。

a) 如果 ...

我的想法是屋子是个很能赚钱的其中一项投资。
我家人在kl动用了revalue的方法买了很多屋子，他们向A银行借了90%的loan来买屋子，然后将他租出去，每个月都不须要还了，因为可以用这租金来还，同时间已经拥有了一间屋子。几年后屋子起价后，在revalue这间屋子，然后又向B银行贷款，那时所得的贷款已经可以还A银行的贷款，同时又有现金买第二间屋子。方法是很复杂，当中我们又有保税，表面上我们是亏了，所以又可以在个人税中扣除。很复杂所以很难解释，总之屋子真的可以用很多方法赚钱。

shuhjiunho

adrian86 于 10-1-2005 02:57 PM  说 :

我的想法是屋子是个很能赚钱的其中一项投资。
我家人在kl动用了revalue的方法买了很多屋子，他们向A银行借了90%的loan来买屋子，然后将他租出去，每个月都不须要还了，因为可以用这租金来还，同时间已经拥有了 ...

无可否认其实这是好方法，不过这招不是每一次都管用。如果屋子贬值，那么你就不能套用这招了。这一招，套用在能够增值的房屋产还可以。试试用这招在新加坡，我想你会亏到不明不白。呵呵！

还有个人所得税，如果我没有记错的话，只有第一间屋子能够有扣税的优惠，而且物价应该不能超过180k。有错请纠正。